Кредитные каникулы в мфо отзывы

Всё наоборот. 1 января 2024 года вступил в силу Федеральный закон от 24 июля 2023 года №348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», упростивший процедуру оформления кредитных каникул. Этот механизм как раз применяется для кредитов и займов, взятых в 2024 году, так что вас дезинформировали.

По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз, если заёмщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно на срок до шести месяцев.

Каникулы должны предоставить, если доход заёмщика снизился в последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев. При этом заёмщик обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы.

Получить каникулы можно, только если размер кредита или займа не превышает максимума, установленного Правительством РФ. Сейчас в законе установлены следующие предельные значения:

• 1,6 миллиона ₽ — по автокредитам;
• 450 тысяч ₽ — по остальным кредитам и займам;
• 150 тысяч ₽ — по кредитным картам.

В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заёмщик их погашает после окончания каникул.

Сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заёмщика, но не ухудшат её.

Кому не положены кредитные каникулы:

• заёмщику, официально признанному банкротом;
• заёмщику, использующему в данный момент кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО);
• человеку, уже использовавшему льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022–2023 годах (исключение — участники СВО);
• если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю;
• если размер займа превышает лимит, установленный Правительством России.

Для получения льготы необходимо направить заявление в банк или МФО по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путём вручения под расписку. У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заёмщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

​

В России проводится новая программа кредитных каникул. Кто и как может ею воспользоваться и когда этого лучше не делать?

После того как в России стартовала программа очередных кредитных каникул, многие клиенты банков и МФО получили право на отсрочку по кредитам и займам, выданным до 1 марта 2022 года. Заявку на предоставление кредитных каникул можно подать до 30 сентября и отложить погашение долга на срок до 6 месяцев. Максимальные лимиты по кредитным картам составляют 100 тыс. рублей, по потребительским кредитам и займам — 300 тыс. рублей, по ипотечным кредитам в Москве — 6 млн рублей, в других регионах — от 3 млн до 4 млн рублей.

Похожая мера поддержки уже вводилась правительством России в 2020 году на фоне кризиса, связанного с антиковидными ограничениями. Тогда, по данным Банка России, заявки на оформление кредитных каникул подали свыше 4 млн россиян. Под реструктуризацию попали 2,1 млн ссуд на 1,05 трлн рублей.

Сейчас запрос на кредитные каникулы гораздо ниже. В частности, в ВТБ за полтора месяца поступили 10 тыс. заявок, тогда как два года назад их было 40 тыс. за первые 10 дней действия программы. Количество кредитных каникул, оформленных в некоторых других финансовых организациях, по моим данным, также сократилось по сравнению с 2020 годом в разы.

Дело не в том, что условия кредитных каникул за два года стали менее привлекательными. По некоторым параметрам они даже улучшились — например, увеличились лимиты по ипотечным кредитам. Настоящая причина меньшей популярности каникул-2022 заключается в том, что сами финансовые организации — банки и МФО — извлекли опыт из коронакризиса и сегодня предлагают собственные программы по рефинансированию или пролонгации задолженности для клиентов, попавших в затруднительное положение. Причем зачастую корпоративные программы более выгодны и для финансистов, и для потребителей.

Например, согласно закону № 46-ФЗ от 4 марта 2022 года, претендовать на каникулы можно лишь тогда, когда доход заемщика снизился на 30% и более, причем человек должен официально подтвердить это. В качестве такого доказательства подойдет справка с работы по форме 2-НДФЛ. Но, к сожалению, клиенты с серой зарплатой предоставить ее не могут, что становится основной причиной для отказа в кредитных каникулах. По информации депутатов Госдумы, из-за этого сегодня удовлетворяются лишь около 40% заявок от граждан.

Между тем банки могут пересмотреть условия по выплате кредита и без официального подтверждения о потере дохода. А в некоторых МФО, работающих онлайн, пролонгировать займ можно вообще в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении буквально за пару кликов. При этом кредитная история заемщика не ухудшается.

Так же, как и большинство корпоративных программ, кредитные каникулы не освобождают от выплаты процентов. Проценты продолжают начисляться в течение всего периода кредитных каникул, просто платить за них придется позже. Например, если в марте клиент банка взял потребительский кредит на 100 тыс. рублей под 20% годовых (такова примерно средневзвешенная ставка по рынку) и оформил каникулы на полгода, через полгода ему все равно надо будет доплатить 10 тыс. рублей в виде процентов.

В случае с ипотекой многое зависит от того, на каком этапе клиент запросил отсрочку. Как известно, сначала выплачивается в основном тело долга, а на заключительных этапах — уже проценты по кредиту. По десятилетнему ипотечному кредиту, допустим, на 6 млн рублей под 8% годовых сумма накопленных процентов за полгода при аннуитетных платежах составит от 200 тыс. рублей в первые шесть месяцев с момента получения кредита до 10 тыс. рублей в последние месяцы. А в среднем проценты по такому кредиту за полгода составят 130–140 тыс. рублей.

Буквально в начале мая стало известно о еще одном неприятном сюрпризе, который ожидает людей, подавших заявки на кредитные каникулы. Для многих банков, включая крупнейший Сбербанк, факт подобного обращения — это повод заблокировать ранее одобренные лимиты по кредитным картам. Логика ясна: таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя и клиентов от дальнейшего роста задолженности. С другой стороны, многие люди воспринимают средства на кредитке как ресурс, на который они могут рассчитывать. Вплоть до того, что некоторые рефинансируют из этих средств более горящие долги.

Попав в затруднительное положение, чего делать точно не стоит, так это переставать выходить на связь с кредитором, рассчитывая на введенные правительством кредитные каникулы и на то, что проблема каким-то образом решится сама собой. Банк, коллекторское агентство или МФО найдут способ напомнить о долгах, а факт просрочки серьезно подпортит кредитную историю. Даже если долг в итоге будет полностью погашен, финансовые организации в будущем станут гораздо придирчивее оценивать проштрафившегося клиента — повысится риск получить отказ либо ухудшатся сами условия кредита. Исправить кредитную историю при этом весьма непросто.

Не стоит также надеяться на помощь юристов, которые обещают списать долги. Как правило, они отправляют в банки и МФО письма о якобы допущенных ошибках при оформлении кредитов и займов. Подобные претензии ни к чему не приводят хотя бы потому, что у всех нормальных финансовых организаций давно выверенные типовые договоры, ошибок в которых нет. В итоге клиент только потратит лишние деньги на услуги нечистоплотных юристов и допустит еще большую просрочку, за которую все равно придется заплатить.

Лучший совет при возникновении риска просрочки — немедленно обратиться в финансовую организацию, выдавшую кредит или займ. Прежде чем подавать заявление на оформление кредитных каникул, стоит изучить условия, по которым банк или МФО готовы пролонгировать или рефинансировать проблемный долг.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Взяли кредит в микрофинансовой компании, но потеряли работу? Или не работаете по состоянию здоровья? Если заем оформили до 1 марта 2022 года, то вы можете обратиться за кредитными каникулами в МФО. Если заявку одобрят, пени и штрафы не начислят. Но вам придется подтвердить документально, что доход снизился более чем на 30%. Срок кредитных каникул в МФО — от одного до шести месяцев.

Узнайте, как правильно оформить кредитные каникулы в МФО и что для этого потребуется.

Картинка с сайта: www.mbk.ru

Кому дают кредитные каникулы в МФО?

Получить кредитные каникулы в МФО сможете, если соответствуете требованиям: отсутствие просрочек по оплате, долгов, а сумма микрозайма не превышает 300 тыс. руб. В МФО выдают не только краткосрочные кредиты сроком до месяца, но и предлагают кредиты на срок до трех лет на сумму до 1 млн руб. Ставка по процентам, срок кредитования и сумма займа зависят от политики и правил конкретной микрофинансовой компании.

Но если оформили кредит на 500 тыс. руб., выплатили уже половину суммы и обратились за каникулами, в отсрочке откажут. МФО одобрят кредитные каникулы, если подтвердите ухудшение материального положения документально.

Какие нужны документы в МФО для оформления отсрочки?

Картинка с сайта: www.mbk.ru

Чтобы доказать, что доход упал более чем на 30%, возьмите справку с работы. Если вас уволили, но не по вашему желанию, встаньте на биржу труда и возьмите выписку. В МФО отказывают в кредитных каникулах, если уволились по собственному желанию и не получается найти работу. Получить отсрочку можно и по потере трудоспособности. В качестве доказательств ваших слов возьмите больничный лист.

Как оформить кредитные каникулы в МФО?

Напишите заявление на сайте МФО или отправляйтесь в отделение компании. В заявке укажите номер кредитного договора, контактные сведения и приложите документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Кредитные каникулы предоставляют на срок до шести месяцев, но вы можете в любой момент возобновить выплаты. Если нашли работу, сообщите об этом в банк и платите дальше по ранее установленному графику. 

Выгодно ли брать кредитные каникулы в МФО?

Оформлять кредитные каникулы в МФО невыгодно из-за высокой процентной ставки. Если получите полную отсрочку, компания все равно будет начислять проценты. И после возобновления выплат это приведет к переплате. Например, у вас микрозаем по ставке 0,97% в сутки и вам дали отсрочку долга на 60 тыс. руб. За каждый месяц отсрочки на такую сумму придется заплатить после возобновления выплат 17 400 руб.

Допустим, кредитные каникулы оформили на три месяца, переплата по займу увеличится на 52 200 руб., т. к. 17 400*3 = 52 200 руб. Поэтому, если оформляете отсрочку в МФО, соглашайтесь на выплату процентов. Если будете выплачивать проценты, не переплатите МФО.

Кратко про оформление кредитных каникул в МФО

• В МФО разрешается оформить отсрочку по кредиту, если представите документы, подтверждающие ухудшение материального положения.

• Общая сумма долга в МФО менее 300 тыс. руб., иначе получите отказ.

• Обращайтесь за отсрочкой, если нет долгов по другим займам, и вы не допускали просрочек по оплате текущего кредита.

• В МФО выгодно оформлять кредитные каникулы с частичной, а не полной отсрочкой. Из-за высоких процентов увеличится переплата.

Кредитные каникулы — это отсрочка оплаты на период, который устанавливается банком индивидуально.
Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — форма реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по займу.
Существует еще ряд льготных услуг от банков: реструктуризация и рефинансирование, о которых мы уже говорили ранее.

Условия предоставления кредитных каникул в банках
 
«Коронавирусные» кредитные каникулы работали с 03 апреля по 01 октября 2020. Сейчас аналогичные «перерывы» предоставляют в связи с непростой экономической ситуацией, вызванной наложением на российский бизнес санкций с Запада.
Для тех же, кто не соответствует федеральным программам, банки не обязаны давать отсрочку на льготных условиях в 2023 году. В настоящее время каждый банк разработал свои правила: условия по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по договору на 5 млн рублей будут существенно отличаться.
Российские банки исходят из 2 вариантов:

1. 100% отсрочка платежей. В течение полугода заемщик не платит тело кредита и проценты. Особенности заключаются в следующем:
   • Такие услуги предоставляются на платной основе. Клиент оплачивает комиссию за перерыв в платежах.
   • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть без отсрочки будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов.
   • За период отсрочки начисляются проценты по обычной ставке. Либо договор продлевается, либо заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые набежали во время каникул.
   • Полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. «Частичные» каникулы. Клиент получает отсрочку, однако ежемесячные проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
   • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
   • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Кредитные каникулы есть в крупных банках: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф и других. Однако в региональных кредитных учреждениях получить каникулы практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Каких подводных камней ожидать?

Заемщику, который не может платить кредит, следует быть готовым к некоторым нюансам:

1. Каникулы можно получить после установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать дважды подряд нельзя — есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в апреле 2022, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с мая 2023 г.

   Как часто можно брать кредитные каникулы в Сбербанке и Тинькофф, не пишут — нужно спрашивать у менеджера, пояснять причины: «не могу платить кредит в связи с сокращением количества заказов по ИП» или «на работе отменили премии, получаем МРОТ».

3. После завершения каникул некоторые банки пытаются увеличить процентную ставку по кредиту. Важно понимать, что увеличение процентов — это изменение условий договора. Произойти такое может лишь по обоюдному соглашению сторон.
4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу отнеситесь серьезно — покажите кредитному юристу, при необходимости предложите изменения.

Можно ли продлить кредитные каникулы, решает банк. Если вы потеряли работу, доходы снизились из-за кризиса, сообщите об этом менеджеру, скажите, что готовы подтвердить это документально. Вполне вероятно, что банк одобрит реструктуризацию займа и пролонгирует договор.

Как изменится стоимость кредита из-за каникул?

Например, вы должны 120 тысяч под 10% годовых, ежемесячно платили по 11 тысяч рублей. В результате реструктуризации вместо 12 месяцев срок станет 24 месяца. Снизится ежемесячный взнос — 6000 в месяц, но платить придется 2 года вместо одного, и переплата составит 12 000 рублей (это 10% от 120 тысяч). Зато без штрафов.

Как оформить заявление  на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв в платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика. Это могут быть следующие ситуации:

• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы?

Порядок действий будет следующим:

1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Банк и заемщик подписывают соглашение об условиях кредитных каникул.

Что делать, если банк отказал?

ЦБ рекомендует кредитным организациям быть лояльнее, но по закону банк не обязан согласовывать каждому гражданину рассрочку по кредиту, даже если человека уволили, и он стоит на учете в Центре занятости, принес справку о доходах.

Если вам отказали, варианты следующие:

1. Если у вас средняя не испорченная кредитная история — рассмотрите рефинансирование. Например, в Сбербанке и в ВТБ строгие правила, и их менее раскрученные конкуренты с удовольствием перекредитуют ваши невыгодные займы под актуальную процентную ставку — а заодно продлят срок.
2. Если у вас много просрочек, низкий скоринговый балл, и вы в долгах — отказы закономерны. Финансисты обязаны считаться с рисками — они не занимаются благотворительностью.

Если вы испытываете трудности с оплатой, банки не отвечают или отказывают в кредитных каникулах, проконсультируйтесь с кредитным юристом о наиболее выгодных и доступных решениях в вашей конкретной ситуации. Мы расскажем, как действовать, проведем переговоры с банком и договоримся об отсрочке или списании.

Источник: https://bankrotconsult.ru/kreditnye-kanikuly/

08.12.2020