Какие банки не блокируют счета по 115 фз отзывы

​

Картинка с сайта: www.banki.ru

Каждый банк предлагает широкую линейку тарифов на расчетные счета, размер платы в которых зависит от способов и объемов вывода средств, оборотов по счету и прочих индивидуальных показателей. Чтобы разобрать предложения и остановить свой выбор на оптимальном варианте, потребуется не более часа свободного времени. Суммы на кону стоят относительно небольшие, поэтому при вероятном просчете можно будет безболезненно подключиться к другому тарифному плану.

Если же держать в уме вероятность того, что счет может быть заблокирован по 115-ФЗ, выбрать подходящий для его открытия банк будет уже сложнее.

Как показывает практика, под подозрение может попасть даже предприниматель, деятельность которого абсолютно прозрачна и легальна. Историями бизнесменов, которым пришлось буквально с боем добиваться возврата средств, застрявших на заблокированных счетах, пестрит весь Интернет.

Случаи блокировки счета были и в моей личной практике, причем трижды. И это притом, что мой род деятельности — это финтех-сервис, который, казалось бы, не должен вызывать никаких вопросов у банковских специалистов. Однако проблемы возникли уже на этапе автоматического скоринга — система сочла данный вид деятельности сомнительным.

Ниже приведены советы по выбору банковской организации для открытия счета, которые если не избавят предпринимателя от риска блокировки на все 100%, то хотя бы значительно повысят шансы на успех.

Изучите отзывы о конкретном банке

Начать следует с детального изучения отзывов о банке, которые написаны действующими бизнесменами. Блокировка теоретически возможна в любом из банков, потому особенно важно понимать, как именно финансовая организация действует, если ситуация выходит из-под контроля, и пытается ли помочь клиенту.

Если счет попал под блокировку, но сотрудники банка принимают от клиента разъяснения по платежам и вскоре снимают блокировку, значит, уровень клиентоориентированности можно считать высоким.

В некоторых случаях банк позволяет снять средства перед процедурой блокировки. Правда, пересмотр решения о заморозке в такой ситуации вряд ли возможен.

Самым худшим считается вариант развития событий, при котором клиента буквально вынуждают оплатить комиссию в размере 10—15—20% и только потом предоставляют возможность снятия средств.

Обратитесь к комплаенс-ассистенту

Специализированных банков, ориентированных именно на сферу бизнеса, в настоящее время уже довольно много. Некоторые из них без дополнительной платы предоставляют клиентам услуги комплаенс-менеджера. Такой помощник будет смотреть на ваше дело с точки зрения банковского сотрудника, после чего составит перечень рекомендаций для предотвращения блокировки по ФЗ-115. Такие клиентские сервисы активно стали развивать и крупные банки универсальной направленности.

Оцените степень стабильности банка, параметры тарифа и возможность личной мотивации банковских сотрудников

После изучения предложений можно приступить к формированию пула банков, действия которых при блокировке счетов кажутся наиболее адекватными. На этом этапе стоит обратить свое внимание на тарифную сетку.

Большинство банков готовы предложить бизнесу 2—5 тарифных планов, среди которых есть и варианты без ежемесячной платы. Основные различия таковы:

● размер процентов, начисляемых на остаток по счету;

● лимиты на снятие средств в банкоматах и возможный объем платежей;

● возможность использовать эквайринг, куайринг или подключиться к СБП;

● наличие/отсутствие возможности при открытии счета получить бонусом бизнес-карту без платы за ее обслуживание;

● наличие сервиса СМС-оповещений при осуществлении операций по счету (опция может быть как платной, так и бесплатной).

Помимо этого, примите во внимание, какая мотивация у личного менеджера банка (это касается не только ситуаций с блокировкой). Если у сотрудника, например, есть индивидуальный план по продаже страховых услуг, то в обмен на покупку страховки можно попробовать договориться с ним об изменении условий снятия наличных.

Не забываем, что степень надежности банка в целом — параметр куда более серьезный, нежели низкие тарифы. Важно учитывать, что если банк внезапно прекратит свое существование, то юридическое лицо сможет вернуть сумму не больше 1,4 млн рублей и только при условии, что число сотрудников МСП не превышает 100 человек, а оборот не превышает 800 млн рублей.

Сэкономить время на самостоятельный анализ банковских предложений позволяют специальные сервисы, вроде финансовых агрегаторов. Ранее подобные сервисы были доступны только для физических лиц, сейчас же есть маркетплейсы финансовых услуг и для юрлиц.

Но даже если вам кажется, что учтены все риски и для открытия основного счета выбран самый надежный и клиентоориентированный банк, то подстраховаться все же не помешает. Такой страховкой может стать запасной расчетный счет, открытый в другом банке. Несложный ход позволит вам не прекращать работу, даже если основной счет окажется заблокированным. Можно выбрать бесплатный тариф для запасного счета, но тогда стоит учитывать, что могут взиматься дополнительные комиссии за переводы и другие услуги.

Чек-лист: пять пунктов, которые помогут определиться с выбором банка и избежать блокировки

1. Оцените степень стабильности банка и отдайте предпочтение финансовым организациям, находящимся в списке 100 лучших по объемам активов.
2. Изучите отзывы реальных бизнес-клиентов, чтобы понимать, как банк действует при блокировке счета по ФЗ-115.
3. Обратите внимание на наличие в банке дополнительных полезных сервисов.
4. Откройте в другом банке резервный счет (достаточно будет бесплатного тарифа).
5. В процессе финансовой деятельности старайтесь не допускать действий, которые банк может счесть сомнительными с точки зрения соблюдения ФЗ-115:

• платите налоги своевременно;
• не выводите крупные суммы на счета физических лиц;
• при открытии нового бизнеса обороты и суммы вывода средств наращивайте постепенно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Последнее обновление: 24.03.25
225.6K

35

Если вам вдруг не удалось оплатить покупку, а банкомат отказался выдавать деньги, есть вероятность, что банк заблокировал карту. Это может быть связано с законом 115-ФЗ, который помогает бороться с отмыванием денег.

Картинка с сайта: brobank.ru

Под блокировку часто попадают и физические лица. Разберемся, что такое 115-ФЗ, почему блокируют карту и как ее разблокировать.

Что такое 115-ФЗ

Федеральный Закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» касается всех клиентов банка, у которых есть счет или пластиковая карта. Закон приняли в 2001 году. Все банки, страховые компании, ломбарды, МФО и другие кредитные организации обязаны соблюдать его требования, а также следить за перемещением денег.

Картинка с сайта: brobank.ru

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж

Банки регулярно получают инструкции из Центробанка, как отслеживать и анализировать расчетные операции компаний, ИП и частных клиентов. Если уполномоченному сотруднику что-то покажется странным, он может временно ограничить доступ к деньгам, пока клиент не подтвердит легальность операций.

В июне 2020 года Банк России предложил концепцию информационного сервиса, с помощью которого клиентов кредитных организацию оценивают по степени риска. Сервис называется «Знай своего клиента». Требования ЗСК в большей степени касаются юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Однако счета физических лиц тоже могут заблокировать при проведении сомнительных операций.

Банк может заблокировать:

• конкретную операцию;
• одного контрагента — с ним нельзя будет совершать никаких операций;
• счет — в таком случае по счету не получится провести никакие операций, деньги блокируют полностью.

Банки дают время на разблокировку карты. Если получится доказать законность действий, можно решить проблему. Если снять блокировку не выйдет, последствия окажутся серьезными. Клиента внесут в «черный список», который доступен и другим финучреждениям. Это значит, что открыть новый счет будет сложно или вообще невозможным.

Если какой-то банк все-таки оформит расчетный счет, он окажется под особым контролем. Вероятность еще одной блокировки по 115-ФЗ будет выше.

При блокировке нельзя совершать операции в онлайне. Клиенту, попавшему под такую заморозку, придется ездить в банк и оплачивать комиссию за офлайн обслуживание.

Почему могут заблокировать карту по 115-ФЗ

Картинка с сайта: brobank.ru

Заранее изучите, что входит перечень операций, которые могут вызвать подозрение у банка

Индивидуальные предприниматели и молодые компании — особенно подозрительная категория клиентов, так как через них часто проводят операции по выводу денег. Но и физические лица могут попасть под блокировку по 115-ФЗ. Вызвать подозрения могут:

1. Переводы от разных людей. Например, если за день на карту поступает несколько переводов от разных отправителей, банк может подумать, что вы занимаетесь нелегальной деятельностью.
2. Регулярные переводы крупных сумм со счета на карту и обратно. Если раньше ежемесячно переводили по 40-50 тысяч рублей и вдруг резко начали отправлять сотни тысяч, возникнут подозрения.
3. Резкое увеличение расходов. Если обычно вы тратите 30–40 тысяч рублей в месяц, а тут внезапно начали расплачиваться на сотни тысяч, это вызовет вопросы.
4. Деньги приходят и тут же уходят. Такой «транзит» может показаться банку схемой обналички.
5. Слишком много переводов на разные карты. Особенно если суммы одинаковые, например, по 9900 рублей — некоторые мошенники используют этот прием, чтобы не привлекать внимание.
6. Регулярные переводы от компаний. Если вы не ИП и не работаете официально, но получаете деньги от организаций, банк может заподозрить нелегальный доход.
7. Снятие наличных сразу в день поступления. Если получили деньги от партнера и сразу решили снять несколько сотен тысяч рублей — банк может запросить подтверждение законности поступлений.
8. Получение или возврат займа от физлица или юрлица. В такой ситуации для подтверждения нужно принести в банк расписку — лучше нотариально заверенную.

Это неполный список причин блокировки. Любые операции, которые покажутся подозрительными, банк попытается остановить и заблокировать.

Как клиент узнает о блокировке

Чаще всего владельцы карт узнают об этом в самый неподходящий момент — когда не могут расплатиться в магазине или снять деньги. Иногда банк отправляет СМС или уведомление в приложение, но бывает, что об этом приходится догадываться самому.

Учтите, что если банк подозревает нарушение закона, он может не только заморозить карту, но и полностью закрыть счет. В отдельных случаях информацию передают в Росфинмониторинг. Так что лучше сразу разобраться с проблемой.

Что можно и нельзя делать с заблокированной картой

При блокировке карты по 115-ФЗ не стоит:

• переводить деньги через другие карты — банк все равно все видит, и такие махинации только ухудшат ситуацию;
• игнорировать требования банка — если банк запросил документы, лучше сразу их предоставить, иначе можно потерять не только карту, но и возможность снова открыть счет;
• открывать новую карту в этом же банке — если вас уже «поставили на заметку», новую карту могут заблокировать так же быстро.

С заблокированной картой не получится провести никаких операций. Даже снять деньги. Не стоит рассчитывать на то, что деньгами получится воспользоваться. Проблему придется решать с банком.

На какой срок блокируют карту по 115-ФЗ

Период, на который клиенту блокируют карту по 115-ФЗ, может быть срочным и бессрочным.

На практике все эти сроки увеличиваются в несколько раз. Банки продлевают блокировку карты по 115-ФЗ на весь период рассмотрения документов. Если предоставленных обоснований банку недостаточно, он запросит дополнительные документы для проверки операции. На этот период блокировку снова продлят. Разблокируют карту по 115-ФЗ только тогда, когда подтвердят законность оснований для совершения операции.

Оформите дебетовую карту Т-Банка Black:

Картинка с сайта: brobank.ru

Стоимость от	0 ₽
Кэшбек	1-30%
Процент на остаток	До 24%
Снятие без процентов	До 500 000 руб.
Овердрафт	Есть
Доставка	1-2 дня

Бесплатное обслуживание Снятие в любых банкоматах без процентов С процентом на остаток Срочные С овердрафтом Детские

Оформить

Какие ошибки допускают клиенты при блокировке

Что точно не поможет решить проблему с блокировкой карты по 115-ФЗ, так это скандалы, угрозы и невнимательность к деталям.

Ссоры с сотрудниками банка. Проявляйте сдержанность в общении с работниками банка. И дело не только в проявлении уважения к должностным лицам. В какой-то мере от вашего дружелюбия зависит готовность сотрудника помочь с разблокировкой карты, а также итоговый срок рассмотрения документов.

Кроме того, доброжелательным клиентам сотрудники охотнее помогают в оформлении справок и заполнении заявлений. Если вы будете это делать сами, процесс может затянуться. Если контакт между клиентом и сотрудником банка выстроен правильно будет проще получить подсказку, что и как сделать, чтобы карту разблокировали как можно скорее.

Угрозы жалобами в ЦБ, обращением в суд и прокуратуру. Уполномоченным сотрудникам приходится слышать такие фразы довольно часто. Это неприятно, но они действуют по инструкции, и с точки зрения их обязанностей — всё правильно. Поэтому громкие фразы не возымеют никакого действия. А вот вероятность ведения диалога в конструктивном русле, вы своим поведением сведете к нулю.

Представление неполного пакета документов, а также ложных или ошибочных справок. Все документы отправляйте только в той форме, в какой их запросил банк. Ложную информацию банк все равно выяснит. Это ухудшит ваше положение. Так как добропорядочные клиенты не станут скрывать правду. В итоге разблокировать операции так и не получится.

Запутанные, сумбурные и сложные объяснения тоже выглядят неубедительно. Отстаивайте свою правоту, только если точно знаете, что не совершали неправомерных действий. Если вас втянули в непонятную или запутанную схему малознакомые лица, есть вероятность, что в попытке «помочь обналичить деньги», вы стали соучастником коррупционной схемы или пособником финансирования терроризма.

Что делать при блокировке счета

Если банк заблокировал карту по 115-ФЗ, клиенту стоит позвонить в банк и узнать, в чем дело. Запросите документ с обоснованием причины приостановки операций. В нем вы найдете список справок, которые нужно принести в банк для снятия блокировки. Если банк отказывается дать информацию, можно подать жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную. Однако до этого позвоните на горячую линию своего обслуживающего банка и объясните сотрудникам ситуацию.

Картинка с сайта: brobank.ru

Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные

После этого выясните вид блокировки по 115-ФЗ. Если приостановили только одну операцию, узнайте, решится ли проблема, если вы отмените запрос. Иногда банки соглашаются с таким решением. После отзыва распоряжения клиентом, банк ничего не блокирует, а владелец карты может проводить по ней операции, как и раньше.

Представьте сотрудникам документы. Банк укажет что нужно принести для подтверждения легальности операции, с описью. Когда соберете документы и принесете их в банк, попросите сотрудника банка поставить отметку о принятии.

Учтите, что до окончания процесса рассмотрения документов счет не разблокируют. А срок блокировки может продлиться до двух-трех месяцев. Приносите сразу все запрошенные документы, так как при отсутствии хотя бы одного, банк откажет в рассмотрении вашего обращения и разблокировке счета.

Можно ли снять ограничение

Хотя карты физических лиц блокируют реже бизнес-карт, осторожность все равно следует проявлять. Иногда достаточно одной подозрительной операции, чтобы получить запрет на совершение любых транзакций. Каждый случай блокировки финучреждения рассматривают индивидуально. Поэтому и способы разблокировки отличаются.

В большинстве случаев блокировку можно отменить, если подтвердить легальность своих операций. Банки обычно запрашивают дополнительные документы, чтобы удостовериться, что деньги пришли из законных источников.

Если предъявленного пакета документов достаточно, банк разрешит дальнейшие операции по счету. Но все равно продолжит следить за транзакциями более пристально.

Какие нужны документы

Единого списка документов для разблокировки по 115-ФЗ нет. Все зависит от конкретного случая. Обычно это:

• подтверждение происхождения денег — справки о доходах, налоговые декларации, договоры займа, расписки;
• документы по переводам — например, если вам перевели деньги родственники, может понадобиться чек перевода или объяснение, для чего эти деньги;
• справка с работы или документы о предпринимательской деятельности — если у вас нестандартные поступления денег, банк может запросить информацию о работе.

Также могут запросить паспорт, ИНН, СНИЛС. От самозанятых могут потребовать скриншоты уплаты налогов, подтверждение регистрации в ФНС. У индивидуальных предпринимателей запрашивают:

• подтверждения начислений зарплат сотрудникам;
• уставные документы с кодами деятельности;
• договоры займа, аренды;
• соглашения с контрагентами;
• справки из налоговой;
• договоры подряда;
• счета на оплату товаров и услуг;
• квитанции об оплате;
• выписки со счетов в других банках.

Также потребуется подтверждение уплаты налогов.

Может ли банк отказать в дальнейшем обслуживании

Банк может отказать в обслуживании и закрыть счет, если решит, что риск слишком высокий. В этом случае деньги со счета должны вернуть владельцу.

Если отказ связан с подозрением в нарушении закона, возможны более серьезные последствия, вплоть до передачи информации в Росфинмониторинг.

Если считаете, что карту заблокировали незаконно, можно обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. К заявлению нужно приложить ответ банка и тот список документов, которые предоставляли в финучреждение.

Срок рассмотрения жалобы — 20 дней. По решению комиссии счет могут разблокировать, но если оснований для этого не найдут, счет останется замороженным.

Как вывести деньги с заблокированной карты

Если карту заблокировали, но счет еще не закрыли, деньги можно попытаться вывести. Вот несколько способов:

• Запросить перевод на другой счет. Иногда банк разрешает вывести деньги на карту другого банка, но только после проверки документов.
• Обратиться в отделение банка. В редких случаях можно снять деньги наличными через кассу, если банк одобрит операцию.
• Использовать другой счет в этом же банке. Если у вас есть еще один счет, можно попробовать перевести деньги на него, но только если ограничения не распространяются на все счета.

При безналичном переводе на другой счет из-за блокировки банк списывает штраф в размере 10-15% от суммы, которая хранится на вашей карте. Если не выполнить требование банка, можно попасть в межбанковский черный список. Лучше предоставить доказательства легальности операций как можно скорее, тогда деньги вновь станут доступны.

Что делать, чтобы избежать блокировки

Картинка с сайта: brobank.ru

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков

Чтобы не столкнуться с такой проблемой снова, придерживайтесь простых правил:

1. Не принимайте переводы от незнакомых людей. Особенно если суммы крупные.
2. Не делайте резких скачков в оборотах. Если вам нужно провести крупную операцию, лучше заранее предупредить банк.
3. Не используйте личную карту для бизнеса. Если у вас есть предпринимательская деятельность, лучше открыть расчетный счет.
4. Старайтесь не переводить одним платежом многократно суммы, близкие к 10 000 рублей. Это часто вызывает вопросы у банков.

Такие действия помогут избежать блокировки по 115-ФЗ.

Частые вопросы

Обновлена 15 декабря 2024

17806

Почему банки блокируют счета

На самом деле, большей часть блокировок удавалось бы вообще избежать, если бы банки, в случае подозрительных с их точки зрения действий предпринимателей, для начала хотя бы связывались с ними и запрашивали бы информацию, чтобы в ситуации разобраться. Но нет. Всё наоборот.

Сначала вам блокируют счёт. Потом вы об этом узнаёте. А потом уже принимаете меры, чтобы «недоразумение» это решить.

Как ни парадоксально, но банки в большинстве случаев не спешат помогать в решении проблемы.

Причины блокировки

• Банк заблокирует вам счёт, если вы работаете с террористами. То есть если один из ваших контрагентов находится в чёрном списке банка. При этом неважно, что вы не знаете с кем имели дело. Собственно теперь почти каждый банк для того, чтобы обезопасить своего клиента от таких недоразумений, предлагает сервис по оценке надёжности контрагентов.
• Если вы проводите операцию на сумму более 600 тысяч рублей. Почему именно 600 – ответит разве что Росфинмониторинг. Потому что именно эта служба посчитала превышение такого лимита подозрительным. И неважно, что именно вы делаете за границами этой цифры – снимаете ли деньги, или переводите их. Много и всё.
• Если проходит сделка по поручению лиц, или с участием лиц, которые находятся в розыске. Ну а что вы думали? С преступниками работать нельзя.
• Если банковская организация подозревает, что документы, которые вы подали для подтверждения операции – не настоящие.
• Если банк получил указание от ФНС. С этим на самом деле проще, потому что вопрос, скорее всего, связан с недоплатой налогов, или ошибкой.
• Если вы осуществляете большое количество переводов в пользу физлиц к вам также возникнут вопросы (но уже после блокировки естественно).

Картинка с сайта: businessmens.ru

Как узнать, что счёт заблокировали

Предприниматели обычно узнают о блокировке счёта не от банка, а потому что просто не могут совершить какую-либо операцию. Не очень приятный формат. Ни деньги отправить, ни счёт оплатить, ни наличные снять. Только баланс доступен.

Что делать, когда узнал о блокировке?

Принять участь и набраться терпения. А на самом деле – идти в банк.

Предприниматель отправляется в отделение и составляет заявление, в котором указывает своё желание узнать причины блокировки его р/с.

Совет: менеджер отделения знать не знает, почему там кому-то что-то заморозили. Поэтому просто делайте всё по регламенту, без лишней ругани и эмоций. Это и вам нервы сохранит, и настроит менеджера на быстрое выполнение вашей просьбы.

Основной шаг при блокировке – позвонить в банк и подать заявление с просьбой объяснить причины. Именно так. И позвонить, и подать.

Звонок поможет вам понять суть происходящего и сразу же приступить к сбору документов. Заявление – поможет понять суть происходящего, если не помог звонок, приступить к сбору, а также обеспечит вас документальным подтверждением, которое очень может пригодиться, если банк намеренно будет затягивать решение вашего вопроса.

К слову, после получения вашего заявления, у банка есть всего два рабочих дня на то, чтобы дать вам ответ. Также в письменной форме. Не забудьте оставить один экземпляр заявления себе!

После подачи заявления, сотрудник банка совершает запрос в службу финмониторинга или другое соответствующее подразделение. После чего вам будет сообщена причина блокировки.

Советуем вам ознакомиться с материалом «Блокировка расчётного счёта банком».

Если банк медлит с разъяснением причин

Далеко не все банки «заморачиваются». Увы, но некоторые – считают, что сообщать подробные причины – лишняя трата времени. И правда, вам-то зачем об этом знать? Заморозили и заморозили. Всё на этом.

Как бы там ни было, но вам остаётся только предоставить все документы, которые, по мнению банка, смогут разрешить неясность с вашим счётом. И вот с их подачей лучше всего поторопиться. Потому что бывает, что документ имеет свой срок, а бывает (почти всегда), что банк регламентирует, в течение какого времени вам эти бумаги нужно принести.

В любом случае, в среднем счёт блокируется сроком на полтора месяца. В этом время предприниматель не может совершать операции. Естественно для бизнеса это катастрофически долгий срок, за который можно потерять не только хорошую прибыль, но даже и клиентов.

Как следствие, некоторые банки начали продвигать услугу экспресс-открытия расчётного счёта, чтобы предприниматели, в случае возникновения проблем в одной организации, могли быстро решить насущные вопросы с клиентами через другой счёт.

Одним из решений при блокировке, которое всё чаще и чаще встречаются в настоящий день, является закрытие этого счёта. В этом случае вы получаете доступ к своим средствам (при выдаче этих средств, банки взимают комиссию, и часто совсем немаленькую).

Также, если ваш банк не спешит давать ответ по обращению с просьбой разъяснить ситуацию, вы вправе подать жалобу в Центробанк. Сделать это можно, направив заявление с разъяснением ситуации по почте, либо через сеть, либо лично в приёмной Банка России.

Картинка с сайта: businessmens.ru

Все ли банки одинаково блокируют счета по ФЗ-115

Нет не все. И чем актуальнее становится проблема, тем ярче выделяются те организации, которые могут похвастаться клиентоориентированностью.

Более того, некоторые банки, пользуясь ситуацией, указывают в своих рекламных компаниях и КП одним из преимуществ – поддержку в решении вопросов при блокировке счёта по ФЗ-115. Некоторые говорят, что они заранее предупреждают клиентов, некоторые – что помогают разобраться в ситуации и собрать документы.

В связи с этим, сегодня как никогда актуальным становится правильный выбор банка для РКО. Поэтому, обратите внимание на наш рейтинг банков. Возможно, выбрав для обслуживания одну из представленных в нём организаций, вы избежите многих проблем.

Факт: если блокировка счёта вызвана нарушением ФЗ-115 (официально, естественно), то предпринимателю нужно собрать полный пакет документов, которые подтвердят законность той операции, по которой выявлено нарушение.

Картинка с сайта: businessmens.ru

Как платить налоги, если заблокировали счёт по ФЗ-115

Регламент прописан в статье 76 НК РФ.

Частичная блокировка счёта. Если вам заблокировали счёт не полностью, а только на ту сумму, которую вы не доплатили в налоговую, вариант один – доплатить, используя свободную для платежей часть.

Полная блокировка. Нужно знать, что законом предусмотрена так называемая «первоочерёдность платежей». И оплата налогов как раз находится на первых позициях. Поэтому, даже если вам заблокировали счёт, произвести с него оплату налогов вы сможете!

Как вывести деньги из банка, если счёт заблокировали

Цель блокировки счёта – ограничение вашей предпринимательской деятельности, которая показалась банку сомнительной. Поэтому снять эти деньги никак не получится. Снять деньги можно только после полной разблокировки счёта.

Поэтому часто предприниматели принимают решение прекратить сотрудничество с банком и счёт в нём закрыть. Банк при этом деньги вам вернёт. Но по изначальному тарифу, оставит себе хорошую часть, поэтому удовольствие это недешевое.

Также нужно понимать, что крайне вероятен вариант, что другой банк не одобрит вашу заявку на открытие нового счёта, если у вас есть «неоконченное» дело со старым счётом. Поэтому выяснение обстоятельств – необходимая процедура.

Рекомендуем вам ознакомиться со статьёй «Что такое ФЗ-115». Там вы сможете найти ответ, почему для банков легче отказаться от клиентов, чем быть менее мнительными.

Картинка с сайта: planfact.io

Допустим, вы руководитель или финансист какого-то крупного предприятия. Ладно, не крупного, а среднего. Или даже мелкого. Хорошо, нет никакого предприятия, вы просто индивидуальный предприниматель. Или самозанятый гражданин. А может быть, вы просто физлицо? Кем бы вы ни были, наверняка вы имеете счет в банке. На этот счет иногда приходят деньги. А иногда уходят. Бывает такое? Ну вот! Можете смело считать себя потенциальным объектом ФЗ-115.

Содержание статьи

Что вызовет у банков подозрение
Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг
Какие операции с наличными под особым контролем у банков
Начинающие предприниматели и физлица — в зоне риска
Какую информацию нужно предоставлять банку
Как не попасть под 115-ФЗ. 9 правил
Как поступает банк, если считает операцию подозрительной
Что делать, если банк заблокировал счет
Как это работает. Внутренняя банковская кухня
Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу
Важное о 115-ФЗ в 2021 году

Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон, ставший в последние пять лет настоящим кошмаром предпринимателей, был принят еще 20 лет назад. Никто толком и не знал о его существовании, но в 2016 резко изменилась практика применения ФЗ-115, действие которого касается очень многих сфер деятельности — от обналички до использования налоговых схем.

Любой банк, в котором вы обслуживаетесь, может счесть какую-нибудь операцию по счету сомнительной. Тогда он вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваши объяснения и сочтет их убедительными.

Нередко заблокированным оказывается, помимо самой операции, еще и доступ к банку-онлайн, а то и полностью счет. А это уже очень серьезная проблема. После блокировки счета невозможно открыть новый в другом банке. Да и новое юридическое лицо зарегистрировать не получится.

Что вызовет у банков подозрение

• Неактивный счет. Банки считают, что правильный предприниматель обязательно должен пользоваться счетом хотя бы раз в три месяца. Большие перерывы в работе вызывают интерес контролирующих органов.
• Отсутствие налоговых платежей. Счет, который не используется для оплаты налогов или налоговые отчисления с которого выглядят подозрительно маленькими, привлекает внимание банка.
• Десятитысячный уставной капитал. Стандартные 10 тыс. руб. в графе «уставной капитал» — сигнальная ракета для банка. Маловато будет.
• Искусственно заниженный НДФЛ. На эти цифры банковские служащие обращают особое внимание.
• Совмещаемые должности. Допустим, директор и бухгалтер — одно и то же лицо. А если оно еще и учредитель — совсем плохо.
• Случай, когда предприятие зарегистрировано по тому же адресу, что и множество других. Ну и что, что это офисный центр. Все равно государственная машина обратит на это внимание.
• Всплеск финансовой активности. Особенно если накануне поменялся учредитель или название организации.
• Операции транзита. Одна и та же сумма утром пришла, вечером ушла, и так каждое второе число каждого месяца. Добро пожаловать с объяснениями.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг

Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.

Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.

В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.

Отныне обязательному контролю подлежат:

1. Любые операции со счетом юрлица, по которым снимается или зачисляется наличка. Причем неважно, какой деятельностью это лицо занимается;
2. Операции иностранных структур без образования юрлица. Но только на протяжении 90 дней с момента регистрации. Если же три месяца никаких операций не совершалось, под контроль попадает первое перечисление, которое будет проведено;
3. Выплаты причитающихся вознаграждений физическим лицам, которым повезло выиграть в лотерею;
4. Операции с жилыми и нежилыми помещениями, которые не влекут смену собственника. Этот пункт будет работать при фигурирующих суммах, превышающих 3 млн руб.;
5. Любые платежи по лизинговым договорам, превышающие 600 тыс. руб.;
6. Почтовые переводы. Здесь установлена контрольная планка в 100 тыс. руб.;
7. Возврат предоплаты за связь, при условии непригодившегося остатка в размере 100 тыс. руб.

Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.

Какие операции с наличными под особым контролем у банков

Есть конкретные признаки неблагонадежности клиента, которые у банка могут вызвать подозрение в нарушении ФЗ-115:

• со счета часто снимается нал,
• больше трети недельного оборота выводится наличными,
• с момента регистрации юрлица прошло менее 24 месяцев,
• вывод наличных приурочен к началу или концу банковского дня,
• контрагенты, со счетов которых поступают средства, считаются банкирами неблагонадежными,
• поступления и суммы вывода в наличку оказываются немного меньше, чем 600 тыс. руб.

Начинающие предприниматели и физлица — в зоне риска

Крестина Горбачева работает в Сбербанке менеджером по работе с ключевыми клиентами. Она утверждает, что больше других должны опасаться санкций, предусмотренных за нарушение ФЗ-115, начинающие предприниматели.

«Они даже не подозревают о действии 115-ФЗ и по незнанию совершают те действия, которые ведут к блокировке счета. Снимают со счета много наличных, быстро и часто переводят деньги на карты физических лиц. Для предпринимателя это может быть экономически оправдано и справедливо, а для банка такие действия — сигнал для проверки.

Кроме того, 115-ФЗ призван, в числе прочего, бороться с фирмами-однодневками. Поэтому службы безопасности банков пристально следят именно за новыми, недавно созданными компаниями и держат на контроле их действия»

Согласен с Крестиной и Евгений Жариков, финансовый консультант фирмы «БЛСЕ-Керамика»:

«Попасть под 115-ФЗ можно по трем причинам: за дело, по дури, для плана. Тот, кто нарушает закон осознанно, знает, как это сделать максимально безопасно и попадается редко. Самый незащищенный сектор — честный мелкий бизнес. Одно дело, когда ты крупная организация со штатом бухгалтеров, умеющих правильно оформить сделку или, если не повезло, отбиться от нападений. Совсем другое — мелкие. Им очень трудно разжать любовные объятия контролирующих органов. А попасть в них можно в любой момент. Хотя бы для плана»

Какую информацию нужно предоставлять банку

Банк может заинтересоваться практически любой информацией о вашей фирме. Вплоть до справки о деловой репутации из другого банка, в котором вы обслуживаетесь. В списке запрашиваемых документов наверняка будут платежные поручения об уплате налогов, договоры купли-продажи со всеми сопутствующими документами (счет-фактура, товарно-транспортная накладная, допсоглашения и т.д.), штатное расписание с документами об уплате НДФЛ, информационная записка с подробным обоснованием экономической целесообразности проводимых по счету операций. На самом деле, что угодно может оказаться в этом списке.

Татьяна Секерина, индивидуальный предприниматель в концертно-развлекательной сфере, поделилась своим опытом:

«Как это обычно бывает, карту заблокировали в выходной. В субботу. Никаких уведомлений не приходило, просто столкнулась с тем, что моя карта физлица не работает. Позвонила в Сбербанк спросить, что у меня с картой. И вот тогда узнала о блокировке ипэшного счета и карты, а заодно и о существовании 115-ФЗ. Банк сказал, что я должна «подтвердить движение денег». У них были вопросы не по конкретному переводу, а по всем операциям больше определенной суммы за последнее время. К счастью, я всегда храню договоры, акты, чеки. Хотя по закону ИП не обязан сохранять первичную документацию. Налоговая этим не интересуется.

Я никуда не ходила, бумагу не носила. Все документы прикрепляла в электронном виде в личном кабинете. Написала подробное объяснение по каждой сумме. По карте физлица, разумеется, сложно что-то подтвердить документами, поэтому я сопровождала комментариями «Вернула долг», «Перевела деньги на покупку шубы для мамы». В результате через несколько дней все разблокировали. Но это была довольно неприятная неделя. Во-первых, само название закона про терроризм звучит жутковато. Во-вторых, неизвестность. Ты же не знаешь, что будет дальше. Никто ничего не комментирует. Может, завтра разблокируют, а может будешь сидеть в подвале на табуретке и лампой будут в лицо светить, вопросы задавать. Зато теперь я знаю, для каких случаев храню отчетные документы и всем знакомым тоже советую ничего не выбрасывать, чтобы не попасть под 115-ФЗ»

Как не попасть под 115-ФЗ. 9 правил

1. У организации есть история. Фирма должна периодически продавать, покупать, производить что-нибудь. Какие-то следы жизнедеятельности бизнеса должны быть заметны.
2. В штате есть несколько работников. Да, есть бизнесы, не предполагающие нескольких сотрудников, но наличие штата банком считается атрибутом функционирующего не на бумаге, а по факту бизнеса.
3. У организации помимо налогов есть расходы на оплату арендуемых площадей, телефона, интернета, тепла-электричества, скрепок и степлеров в конце концов!
4. Часто бывает, что фирма имеет счета сразу в нескольких банках. В таком случае хорошо бы платить по статьям, перечисленным в предыдущем пункте со всех счетов. Это ведь не очень сложно, зато сразу всем банкам будет видно, что организация работает.
5. Немного наличных денег нужно иногда снимать. Ведь в реальной жизни без расходов наличными средствами бизнес обойтись не может. А значит нужно показать, что ваша структура действительно живая. Только не переусердствуйте! Пусть вывод нала не превышает тридцати процентов.
6. Пусть счет будет активным. Хорошо, когда совершается много операций. И важно, чтобы контрагентов тоже было много. Хотя бы несколько. Уж точно не один.
7. Нужно помнить о своих ОКВЭД. Не соответствующие заявленным видам деятельности операции возбуждают контролирующие органы. Важно своевременно уведомлять банк о каждом изменении в ЕГРЮЛ.
8. Не оставляйте без ответов вопросы банкиров. Причем, делать это надо быстро. Утром вопрос — вечером ответ. Сегодня запрос — завтра письмо. Банк должен видеть, что вы не прячетесь.
9. Проверка контрагентов — обязательная процедура. Вы можете идеально выполнять восемь предыдущих правил, но один подозрительный контрагент способен поставит под удар вашу организацию.

Как поступает банк, если считает операцию подозрительной

Закон позволяет банку выполнить следующие действия:

• Потребовать предоставления документов о конкретных операциях.
• Запросить информацию о происхождении денег. Поинтересоваться личностями партнеров по бизнесу, контрагентами.
• Произвольно установить срок предоставления документов. Этот срок законодательно не оговорен, так что каждый банк устанавливает его на свой вкус.
• Прислать своих сотрудников на предприятие, в офис, другое место ведения вашего бизнеса.
• Вызвать клиента для устного разъяснения.
• Повысить степень риска клиента. Это довольно неприятная штука, не блокирующая, но усложняющая работу со счетом.

У разных банков могут быть разные алгоритмы действий и разные списки запрашиваемых документов. Здесь мы говорим о том, что может сделать банк, а не о том, что он точно сделает.

Что делать, если банк заблокировал счет

Быстрый и квалифицированный отчет банку часто может спасти ситуацию.
Евгений Жариков ответил так:

«Со 115-ФЗ я знаком не только в теории, но и на практике. Подозреваю, был одним из первых, кто под него залетел. Это было совсем давно, никто еще толком ничего не знал и не сталкивался с этой проблемой. У меня как у ИП был счет в банке… он закрыт давно, уже можно его называть, в банке «Солидарность». На счету висела сумма 354 рубля. И вот мне блокируют счет и требуют обосновать операцию, по которой один пионерский лагерь мне перечислил 3500 рублей.

А я как раз накануне купил клуб лазертаг. В тот момент у меня было время, настроение, понимание и нужные документы. Мое объяснение с трудом поместилось на 4 страницы мелким шрифтом. Я подробно рассказал о работе и предоставил чеки на покупку изделий «Автомат Калашникова», «Пулемет Дегтярева» и тому подобное. 3500 рублей мне перечислили за сдачу во временную эксплуатацию всех этих автоматов и пулеметов. Отстали моментально»

Из этой истории становится понятно, что оперируют антиотмывочным законом не бездушные машины, а живые люди, которым действительно может хватить для снятия подозрений внятного объяснения, подкрепленного документами.

Выигрывает тот, кто не надеется, что проблема растает сама каким-то чудесным образом. Чуда не произойдет. И даже если у вас нет возможности ответить банку качественно и квалифицированно, ответьте хоть как-то. Пусть они видят, что вы заинтересованы в решении проблемы и пытаетесь что-то сделать.

ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации 18-МР 19МР. Это достаточно внятный текст, который содержит критерии, позволяющие отнести контрагента к подозрительным по 115-ФЗ. Если получили претензию, открывайте рекомендации и пишите ответ по перечисленным критериям. Делайте это скрупулезно, не упуская ни одного пункта. Пусть даже вам кажется, что этот критерий точно не про вас, не поленитесь, опровергните и его. Подшейте к ответу совершенно все документы, которые удастся отыскать.

И никогда не выбрасывайте чеки или платежные поручения. Всегда будьте готовы к ответу на запрос из банка. Пусть лучше эти папочки с чеками вам не пригодятся никогда, чем возникнет ситуация, когда вам нечего будет ответить. Хороший бухгалтер всегда немного параноик.

Сергей Степашин, индивидуальный предприниматель, занимающийся грузоперевозками:

«Многие ИП работают с одним контрагентом. Для того, собственно, и создавались. Ничего противозаконного в этом нет, но 115-ФЗ расценивает это как яркий признак преступной деятельности. Я был очень лакомым клиентом для банка: приличные обороты, депозит у них держал. Никогда никаких проблем. Вдруг блокировка. Как обычно в таких случаях, узнал случайно, объяснений никаких. Менеджер, который меня вел, тоже в шоке, но ничего не может поделать — не в его власти. Стали выяснять. Единственная претензия — почему работаешь с одним контрагентом?

Что я делал? Тут же открыл счет в другом банке. Клиентам сообщил о новых реквизитах, туда и пошли транзакции. Параллельно начал отбиваться в старом банке. Отбился. С трудом, долго, но удалось. Разумеется, в новом банке сразу интересуются, не связано ли открытие счета у них с ограничениями по обслуживанию? Нет, не связано! Выдержал паузу в два месяца и перевел деньги со старого счета на новый.

Что я могу посоветовать? Выбирайте правильный банк. Виртуальные банки (а особенно самый известный, который до недавнего времени за перевод от него 30% брал) — абсолютное зло. Когда у них нет ни офиса, ни менеджера, тобой занимается машина, ты не можешь ничего доказать и объяснить, просто потому что некому. Банков-гигантов тоже нужно избегать. Они инертны, на решение самой мелкой проблемы уходит уйма времени, а время в нашем случае — деньги. Совершенно конкретные, а не фигуральные»

Как это работает. Внутренняя банковская кухня

Есть при банках служба, которая называется малопонятным и сложнопроизносимым словом комплаенс. Их уставная задача — следить за тем, чтобы не нарушалось действующее законодательство. Это не машина, а живые люди, прошедшие обучение в Центробанке. Комплаенс призваны защитить свой банк от возможных претензий к нему со стороны ЦБ.

Как только вы попали под прицел комплаенс, тут же блокируется ваш счет. Да, это не очень корректно называть блокировкой. По закону заблокировать счет можно исключительно в случае доказанной экстремистской деятельности.

Ну а дальше вы будете собирать документы, оправдываться, вас будут изучать, подозревать. И тут возможны два варианта, по которым будут развиваться события.

Предположим, вы смогли в конце концов сформировать пакет документов, объясняющий ваши действия. Отлично, расходимся по местам и продолжаем работать.

Но бывает и так, что отбиться не получается. Банк парализует ваш счет, всячески дает понять, что удачного выхода из ситуации не светит. И вот в тот момент, когда вы решаете, что пришло время из этого банка бежать, выясняется, что на сайте банка в открытой оферте прописан пунктик, который почему-то раньше не привлекал вашего внимания. А там черным по белому указано, что если счет закрыт по вине клиента, банку причитается до четверти вашего остатка на счете. Бывают вегетарианские банки, которые берут 15%. Но чаще — 20.

Тут ваши отношения с этой кредитной организацией и подходят к финалу. Что дальше? Дальше новые отношения с новым банком. И вы туда приходите с огромной табличкой на груди, на которой написано «Не прошел проверку по 115-ФЗ». Как думаете, попробует новый банк присмотреться к вам повнимательнее? Наверняка попробует.

Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу

Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.

Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.

Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.

Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.

В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.

Что изменилось в 115-ФЗ в 2022-2023 годах

Антиотмывочный закон долгое время был глыбой, которая редко менялась, но в  последние годы изменения происходят каждый год. Это связано с тем, что развиваются технологии, которые помогают скрывать денежные операции от государства, а законодатели этого не хотят. Поэтому постоянно появляются поправки для усиления контроля. Вот что изменилось за последние пару лет:

• Платформа «Знай своего клиента». Это сервис кредитных организаций для определения уровня риска при сотрудничестве: высокий, средний, без риска. Если высокий риск, то бизнес получит отказ и блокировку, при среднем будет усиленный контроль, а в остальных случаях предоставляется беспрепятственное обслуживание.
• Повышение порога для обязательного контроля. Это сделали для снижения нагрузки. Теперь нужно отправлять отчеты в Росфинмониторинг при операциях от 1 млн руб. и от 5 млн руб. для сделок с недвижимостью. До этого порог был в 600 тыс. руб. и 3 млн руб. соответственно.
• Отчет для риелторов. Агентства недвижимости обязаны сообщать о сделках, где фигурирует сумма от 5 млн руб.
• Отчет для ювелирного бизнеса. Теперь отчеты нужно отправлять при оплате наличными от 60 тыс. руб. и по карты от 400 тыс. руб. Если стоимость ниже, то клиента не придется идентифицировать.
• Блок для причастных к диверсиям. Если физическое или юридическое лицо попали под подозрения правоохранительных органов, то организации обязаны заблокировать все операции с этими клиентами.
• Контроль за списаниями. Росфинмониторинг с августа 2023 года будет контролировать и переводы на счет организаций, которые имеют средний и высокий уровень риска. Поэтому надо еще более внимательно следить за контрагентами.

Генеральный директор «Самитов Консалтинг» Марат Самитов считает, что поправки вносят, но глобально ничего особо не меняется:

«Я могу сказать, что в последнее время хорошо работает так называемый банковский светофор или платформа «Знай своего клиента». То есть бизнесу нельзя попадать в желтый и красный цвет, чтобы не навлечь на себя избыточный контроль от Росфинмониторинга. Поэтому надо тщательно проверять контрагентов и избегать финансовых операций на грани»

Получается, что 115-ФЗ не всегда ужесточается. Некоторые изменения сделаны для того, чтобы снизить отчетную нагрузку на бизнес. Но основа остается неизменной. Если не хотите получить проблемы от банка или Росфинмониторинга, выполняйте эти условия:

• Используйте безнал, а не только наличные.
• Платите налоги.
• Оформляйте сопроводительные документы для каждой финансовой операции.
• Тщательно контролируйте контрагентов.