Как взять ипотеку с плохой кредитной историей отзывы советы сотрудников

​

Объясняем, как получить кредит на жилье, даже если вы проблемный заемщик.

Кредитная история — один из главных факторов, влияющих на решение банка по любому займу, а по ипотеке в особенности. По ипотечным займам суммы большие, сроки длинные, поэтому банки осторожно подходят к оценке рисков и, как следствие, особенно тщательно изучают потенциальных заемщиков.

Не пустить в ипотечный рай могут кредитные грехи. Все они зафиксированы в скрижалях бюро кредитных историй (БКИ) — специальных организаций, которые собирают и хранят информацию обо всех ваших кредитах и о том, как вы по ним рассчитывались.

Первое, что делает банк, когда получает заявку на ипотеку, — отправляет запрос в бюро кредитных историй. Так что не стоит рассчитывать, что удастся утаить свое темное кредитное прошлое или настоящее: банку обязательно подробнейшим образом распишут и сколько раз вы обращались за кредитами, и сколько раз вам в них отказали, и на какой срок вы задержали плановый платеж, и сколько вам еще остается платить. В общем, все и даже больше. Поэтому, чтобы зря не терять время, прежде чем просить у банка заем, запросите сначала сами сведения из БКИ.

Как узнать, где хранится ваша кредитная история

В России действует далеко не одно БКИ, и сведения о ваших кредитах могут быть в любом из них или даже в нескольких сразу. Поэтому на первом этапе надо выяснить, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история. Эта информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Запрос в ЦККИ можно сделать как на самом сайте Центробанка, так и через «Госуслуги».

После того как получите перечень бюро, в которых хранится ваша кредитная история, надо будет обращаться уже непосредственно в эти организации. По закону два раза в год БКИ обязаны предоставлять вам кредитный отчет бесплатно, а если делать запросы чаще, то придется платить.

Помимо самой истории, в бюро можно узнать свой персональный кредитный рейтинг. Он составляется на основании сведений из истории и наглядно отображает вашу текущую оценку как заемщика. Для простоты восприятия шкалу рейтинга окрасили в четыре цвета: зеленый, желтый, оранжевый и красный.

Все как на светофоре:

• зеленый — ваши шансы получить кредит очень высокие;
• желтый — шансы пониже, но неплохие;
• оранжевый — возможно, но не гарантированно;
• красный — стоп-кредит.

Узнать свой кредитный рейтинг можно и на нашем сайте. Сервис Банки.ру бесплатно рассчитает рейтинг на основе вашей кредитной истории. После расчета мы бесплатно подберем только те банки, которые готовы выдать вам кредит.

Как исправить кредитную историю

Сейчас Интернет пестрит объявлениями из разряда «поможем взять кредит при плохой кредитной истории». Не стоит хвататься за такие соломинки — это чистой воды «развод». Кредитные лжеблагодетели не только выкачают из незадачливого заемщика деньги за мнимые услуги, но и могут подвести под уголовную статью о мошенничестве. Так что в случае плохой кредитной истории спасение кредитных утопающих — дело только их собственных рук.

Так как же исправить плохую кредитную историю? Сам алгоритм действий простой, но от этого его реализация не становится менее сложной. Если у вас проблемы с кредитной историей, значит, надо попробовать их устранить или хотя бы минимизировать. Расскажем по шагам, как это сделать.

Шаг 1. Гасим долги

В первую очередь надо постараться перевести текущие сложности в разряд прошлых. Если есть долги с просрочкой, их следует погасить, а уже затем подавать заявку на ипотеку. Причем подавать лучше не на следующий день после закрытия кредита, а минимум через несколько месяцев. Сведения о том, что кредитные ошибки остались в прошлом, должны успеть дойти до БКИ. Кроме того, банк должен убедиться, что заемщик хотя бы квартал смог продержаться и не залезть в новые долги.

Шаг 2. Нарабатываем положительную репутацию

На период восстановления подмоченной кредитной репутации можно стать клиентом того банка, в котором планируется оформлять ипотеку. Один из наиболее эффективных способов подтверждения своей кредитной респектабельности — завести в банке зарплатную карту и активно ею расплачиваться. Тогда банк увидит, какие у вас реальные доходы и расходы. Еще лучше — помимо карты открыть в банке вклад на ощутимую сумму, тогда банк действительно поверит, что заемщик встал на путь кредитного исправления.

Понятно, что это только в теории выглядит просто: погаси долги, открой вклад, но никакого моментального чудодейственного рецепта по исправлению кредитной истории нет. Если ошибки были, придется над ними работать.

А это точно поможет?

Кредитная история — на то и история, что из нее ничего не удаляется бесследно, по крайней мере, в течение установленного законом срока хранения записей. До 2022 года каждая запись хранилась в течение десяти лет, теперь срок сокращен до семи лет. Исключения составляют только недостоверные сведения — их как раз можно потребовать убрать в любой момент.

Поэтому исправление своего текущего кредитного положения вовсе не гарантия одобрения ипотеки. Информация об имевшихся проблемах никуда не исчезнет, и как на нее отреагирует банк, никто и никогда точно не скажет. Все будет зависеть от подходов к оценке ипотечных заемщиков, которые практикуются в конкретном банке. У каждого кредитора они свои и могут серьезно отличаться. Поэтому нельзя заранее спрогнозировать, насколько жирные минусы вы получите при оценке кредитоспособности за наличие темных пятен в кредитной истории. Несомненно, только одно — дополнительных баллов за это точно не начислят.

Если даже вам повезет и ипотеку одобрят, условия по ней, скорее всего, будут не самыми выгодными. Банк может урезать сумму и срок кредита, установить повышенную процентную ставку, потребовать более высокий первоначальный взнос, дополнительный залог или поручительство. И даже несмотря на это, получение ипотеки можно будет считать настоящей удачей, так как наиболее вероятный исход при плохой кредитной истории — отказ.

Самое обидное, что банк даже не обязан объяснять, что конкретно стало причиной отрицательного вердикта. К сожалению, банки имеют полное право на такую анонимность.

Если отказали в одном банке, можно, конечно, идти в другой — попытка не пытка, но дело в том, что подобные отказы фиксируются и не улучшают кредитную историю.

Гарантированный вариант исправления истории только один — дождаться, когда истечет срок хранения записи о негативном для вас событии.

У каждого банка есть свои требования относительно возраста заемщика, ежемесячного дохода, трудового стажа, первоначального взноса. Кредитная история является одним из важнейших факторов положительного рассмотрения заявки. Она может быть испорчена, но это не приговор. Объясним, как получить ипотеку с плохой кредитной историей и что делать, чтобы повысить лояльность банка.

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Что такое кредитная история

Кредитную историю (КИ) можно охарактеризовать как банковское «досье» на человека, его финансовую историю, отражающую выполнение обязательств по отношению ко взятым займам. Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой. Все они содержат сведения о самом субъекте (личная информация, паспортные данные, ИНН, СНИЛС), займе (дата выдачи, погашения) и об источнике формирования записи. К последним относятся банки, микрофинансовые учреждения, арбитражные управления, лизинговые компании и другие подобные организации.

Полезная информация о получении ипотеки с плохой кредитной историей  

Подготовили сводную таблицу с полезной информацией об ипотеке с плохой КИ. 

На что влияет кредитная история

Кредитная история влияет на вашу финансовую репутацию. Если вы брали сразу много кредитов, нарушали сроки выплат или вовсе скрывались от исполнения обязанностей, она будет низкой. Кстати, испортить репутацию заемщика смогут не только проблемы с выплатой кредитов, но и неоплаченные налоги, платежи ЖКХ, алименты, штрафы ПДД. Испорченная кредитная история повлияет на решение банков о том, можно ли вам выдать новый кредит, одобрят ли ипотеку.

Важный момент: на финансовую репутацию влияет не только испорченная долгами кредитная история, но и абсолютно чистая. Если вы никогда не брали кредитов, банки не могут знать, насколько вы щепетильны в финансовом плане, а значит и кредит свыше 1-2 млн рублей вы не получите.

Как улучшить кредитную историю

Независимо от того, обходились ли вы раньше совсем без кредитов или оказывались неплательщиком, суть ваших действий в том, чтобы сформировать кредитную историю, доказывающую финансовую благонадежность. Банки должны убедиться, что и деньги у вас есть, и распоряжаться ими вы умеете. Обязательно погасите все задолженности. Бывают случаи, когда кредитная история оказывается испорченной по вине мошенников, взявших кредит на ваше имя. Решите эту ситуацию, собрав все доказательства вашей невиновности и отправив обращение в банк-заемщик. Обычно такие ситуации разрешаются в пользу пострадавшего, то есть, вам чужой кредит выплачивать не придется (подробнее о том, что делать, если злоумышленники взяли на вас кредит, можно узнать из этой статьи.)

Максимально используйте безналичный расчет. Пусть финансовые поступления приходят вам на дебетовую карту, с нее же совершайте платежи. Это докажет банку, что деньги у вас есть, что ваше финансовое благополучие стабильно. Следующим шагом станет демонстрация вашей финансовой щепетильности. Оформите кредитную карту. Оптимально — в том же банке, где уже есть дебетовая. Пользуйтесь ею регулярно, например, оплачивая небольшие бытовые покупки типа нового чайника, швейной машины или микроволновой печи. Приобретайте товары в рассрочку и обязательно следите за сроками внесения платежей. Обычно для того, чтобы заработать хороший кредитный рейтинг с нуля (в некоторых случаях — с минусовой позиции) понадобится 6-12 месяцев

Картинка с сайта: www.kp.ru

Пошаговая инструкция по получению ипотеки с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история — не приговор, и шанс оформить ипотечный кредит у вас есть. Пошагово объясним, что нужно сделать. 

Исправьте кредитную историю

Запросите выписку из Бюро кредитных историй (БКИ), это можно сделать через портал Госуслуг. Выписка понадобится для того, чтобы убедиться, что нет никаких ошибок в данных (случается и такое), и что отсутствуют мошеннические займы. Если что-то обнаружится, поспешите разобраться в ситуации. Если нет — переходите к исправлению кредитной истории так, как указано в главе выше. Путь к следующему пункту займет у вас около полугода. Постарайтесь найти / сохранить стабильную хорошо оплачиваемую работу.

Получите справку 2-НДФЛ

Справка 2-НДФЛ содержит информацию о ваших доходах за последний год. Ее можно запросить у работодателя или на сайте Госуслуг — тут можно выбрать, за какой период нужна информация. В качестве альтернативы подойдет выписка со счета зарплатной карты за последние 3-6 месяцев или выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. Оптимальным считается доход, который в два раза превышает месячный платеж по ипотеке. Если его не хватает, найдите созаемщика, например, члена семьи.

Выберите программу

В понятие «ипотека» включено много разных программ. Например, есть стандартный вариант, с государственной поддержкой, на строительство дома, на коммерческую недвижимость и так далее. Выбирайте то, что нужно вам, и изучайте список документов. Обычно он есть на сайте банка в описании каждой конкретной программы.

Подготовьте документы

Помимо справки о доходах для получения ипотеки обычно нужны паспортные данные, СНИЛС, трудовая книжка. В ряде случаев — военный билет, подтверждение семейного положения. Для семейной ипотеки — копии свидетельств о рождении детей. Подать документы можно как в самом банке при личном визите, так и онлайн. В последнем случае потребуется заранее оформить электронную подпись.

Советы эксперта по получению ипотеки с плохой кредитной историей

О том, как действовать при получении займа, если ваша кредитная история была испорчена, рассказывает юрист по решению проблем с банками и БКИ Фаиль Габбасов:

1. Проведите аудит кредитной истории. Прежде чем идти в банк, надо понимать, что у вас происходит с кредитной историей. 
2. Не торопитесь подавать заявки во все банки подряд. Каждая заявка — это след в кредитной истории. Если будет много отказов, то для банков вы станете «человеком-проблемой». Лучше один раз, но точно в цель. Работайте через аудит и стратегию: где и когда подавать заявку.
3. Решите проблемы с кредитной историей. Если были ошибки, покажите, что изменились. Возьмите потребкредит или кредитку и платите без задержек. Через 1-2 месяца история начинает меняться.
4. Первоначальный взнос — очень важен. Чем больше вы готовы внести сразу, тем спокойнее банк. 30-40% — и вам охотнее пойдут навстречу даже при пятнах в прошлом.
5. Привлеките созаемщика или поручителя с идеальной историей. Не верьте в «волшебные» ипотечные предложения от серых брокеров. Если вам обещают ипотеку «с гарантией» без проверки истории — будьте осторожны. Чаще всего это либо «развод», либо кабала с диким процентом. Реальный путь — это разбор ситуации, исправление истории, подготовка к одобрению. Иногда лучше подождать 3-6 месяцев и получить ипотеку на нормальных условиях, чем лезть в кабалу сейчас.

Банки любят стабильность. Показали стабильность — получили шанс. Потерпите немного и возьмете не просто ипотеку, а хорошую ставку и адекватные условия».

Популярные вопросы и ответы

Юрист по решению проблем с банками и БКИ Фаиль Габбасов ответил на актуальные вопросы о взаимоотношениях с банками при плохой кредитной истории.

Дают ли ипотеку с плохой кредитной историей

Кредитная история – это запись, отражающая ваши прошлые финансовые обязательства и вашу способность их выполнять. Она формируется на основе данных о вашем кредитном поведении, включая своевременность и полноту выплат по кредитам, кредитным картам, займам и другим финансовым обязательствам. Плохая кредитная история может быть результатом просрочек, невыплат, большой задолженности или же частых отказов в выдаче кредита.

Когда банки или другие кредитные учреждения рассматривают вашу заявку на ипотеку, они неизбежно обращают внимание на вашу кредитную историю. Если она оставляет желать лучшего, это может существенно повлиять на их решение. Однако, получение ипотеки даже при плохой кредитной истории возможно. Важно понимать, что в такой ситуации условия кредита могут быть менее выгодными: процентная ставка выше, размеры выплат больше и возможны дополнительные требования для снижения рисков.

Ипотека без кредитной истории

Оформление ипотеки без кредитной истории может показаться сложной задачей, но она вполне достижима при правильном подходе и соответствующей подготовке. Важно понимать, что банк, вынося решение о выдаче ипотечного кредита, оценивает потенциальные риски, и отсутствие кредитной истории может стать значительным фактором риска.

Получить ипотеку без КИ поможет:

• наличие положительного счета в банке;
• оформление зарплатной карты в этой кредитной организации;
• подача заявки на ипотеку в мелких или региональных банках, которые не так требовательны к заемщикам;
• постоянная работа и высокая зарплата.

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Даже с плохой кредитной историей, есть шансы получить ипотеку, если вы тщательно подготовитесь, предпримете шаги по улучшению финансовой ситуации и выберете наилучшую стратегию, которая соответствует вашим возможностям и желаниям.

Мы составили пошаговую инструкцию о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Шаг 1. Анализ своего портрета заемщика.

Для анализа необходимо разослать запросы в бюро кредитных историй (БКИ):

1. Авторизуйтесь на сайте «Госуслуги».
2. Перейдите в раздел «Налоги и финансы» и далее в «Сведения о бюро кредитных историй».
3. Закажите услугу о сведениях из Центробанка.
4. В ответе вам придет список организаций, в которых хранятся ваши данные.
5. С помощью поисковика найдите ваше бюро и отправьте им запрос. Обычно эта функция доступна на главной странице и предлагается бесплатно два раза в год.
6. Ответ формируется автоматически и занимает всего несколько минут.

Далее для анализа своего портрета попросите работодателя предоставить справку 2-НДФЛ, которая отразит ваш годовой доход. Банки при выдаче ипотеки предпочитают клиентов, получающих стабильную прибыль.

Также стоит проверить, чтобы у вас не было задолженностей по исполнительным производствам, ведь даже небольшой неоплаченный штраф за превышение скорости может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Узнать о таких задолженностях можно на сайте ФССП.

Перед тем, как подавать заявку на ипотеку, важно проверить соответствие главным требованиям, предъявляемым банками. Основные из них:

• наличие гражданства РФ;
• возраст не менее 21 года;
• финансовая состоятельность;
• не менее 1 года стажа работы на одном месте.

Шаг 2. Выбор банка и программы.

Выбрать банк и подходящую программу можно на сайте Сравни, в разделе «Ипотека». Здесь можно изучить различные предложения от самых крупных банков РФ.

В случае с плохой кредитной историей, мы рекомендуем выбирать программы в банках. Где вы официально получаете зарплату, ведь к таким заемщикам банки более лояльны и предъявляют гораздо меньше требований. А некоторые организации еще делают дополнительную скидку по ставке своим зарплатных клиентам.

Выбрав подходящие программы, стоит рассчитать все на ипотечном калькуляторе. После ввода данных о стоимости ипотеки, первоначальном взносе и сроке, калькулятор рассчитаем вам предположительный ежемесячный платеж и общее количество процентов за весь срок кредита.

Шаг 3. Сбор документов.

Для оформления ипотеки с плохой кредитной историей, стоит подготовить ряд документов:

• паспорт;
• СНИЛС, ИНН, военный билет, водительское удостоверение на выбор банка;
• Справка о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ или выписка с вашего счета);
• заверенная копия или оригинал трудовой книжки;
• свидетельство о браке и о рождении детей (если имеются).

Шаг 4. Подача заявки.

После сбора всех документов, необходимо или лично принести их в банк или отсканировать и приложить к заявке в личном кабинете мобильного банка. В течении 2 недель банк проверит все документы и пришлет ответ с одобрением или отказом. У своих зарплатных клиентов банки проверяют документы гораздо быстрее – до 4 дней.

Какие банки оформляют ипотеку с плохой кредитной историей

Банки не говорят о том, что они могут выдавать кредиты с плохой КИ, ведь это может негативно сказаться на их имидже. Однако, если помониторить в интернете, можно выделить ряд организаций, которые более лояльно относятся к таким заемщикам. Например:

• МТС Банк.
• Ренессанс Банк.
• РНКБ.
• Уралсиб.
• АКБ Барс.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Существует несколько стратегий, которые могут значительно повысить ваши шансы на одобрение ипотеки даже при наличии негативной кредитной истории:

1. Анализ и улучшение кредитного рейтинга. Первым шагом должно стать детальное изучение вашей кредитной истории и выявление факторов, которые могли негативно повлиять на КИ. Исправление ошибок в кредитной истории, погашение или консолидация существующих задолженностей помогут повысить ваш кредитный рейтинг.
2. За счет снижения долговой нагрузки. Погашение долгов и уменьшение общего долгового бремени покажет кредитору вашу серьезность в управлении финансами.
3. Накопление значительного первоначального взноса. Чем больше сумма первоначального взноса, тем ниже риски для кредитора. Попробуйте накопить максимально возможную сумму, что может стать доказательством вашей готовности к крупным финансовым обязательствам.
4. Поиск надежного созаемщика. Если у вас есть возможность, рассмотрите возможность привлечения созаемщика с хорошей кредитной историей. Это может значительно улучшить вашу заявку, так как риск для кредитора будет распределен на двух лиц.
5. Оформление нескольких успешных сделок. Купите в кредит технику или мебель и ответственно вносите платежи за них строго по графику. Для таких покупок КИ проверять не будут, но зато в будущем для ипотеки этот фактор сыграет положительную роль.

Альтернативные варианты взять ипотеку с плохой историей

Получение ипотеки с плохой кредитной историей может показаться сложной задачей, однако существуют альтернативные варианты, которые помогут в этом процессе. Например:

• Поиск ипотечных компаний или МФО, которые специализируются на работе с неблагополучными заемщиками. Эти учреждения могут предложить более гибкие условия, чем традиционные банки, хотя процентные ставки могут быть выше. Тем не менее, это позволит вам приобрести необходимую недвижимость и со временем улучшить свою кредитную историю.
• Обратиться за помощью к поручителю с хорошей кредитной историей. Они могут выступить гарантом вашей надежности перед банком, что повысит ваши шансы на положительное решение по заявке. Важно убедиться, что отношения с поручителем надежные и доверительные, а также учитывать, что в случае неуплаты ваш поручитель будет обязан взять на себя ответственность за долг.
• Некоторые заемщики находят спасение в программах государственно поддерживаемой ипотеки, которые могут предлагать более доступные условия для определенных категорий граждан. Эти программы часто направлены на поддержку молодых семей, военнослужащих и других социальных групп.

Что ухудшает кредитную историю

Кредитная история может ухудшаться по нескольким причинам:

• несвоевременная оплата кредитов, займов или кредитных карт;
• высокая долговая нагрузка, когда заемщик использует более 30% от доступного кредитного лимита;
• частые запросы на новую кредитную линию могут быть восприняты как признак финансовой нестабильности;
• игнорирование финансовых обязательств, таких как административные штрафы или налоги;
• невыполненные обязательства, такие как невозвращенные долги или судебные решения.

Что еще посмотреть и почитать по теме

Мы собрали рекомендации по статьям и видео, которые помогут лучше разобраться в вопросе «Дают ли ипотеку с плохой кредитной историей?».

Статьи и исследования:

• РБК. Этот ресурс часто публикует аналитические статьи о ситуации на ипотечном рынке и кредитной истории граждан. Недавно вышла статья, в которой обсуждаются изменения в банковской политике в отношении заемщиков с низким кредитным рейтингом.
• ТАСС. Государственное информационное агентство регулярно выпускает материалы о законодательных нововведениях и их влиянии на граждан с долговыми обязательствами.
• Сравни.ру. На нашем сайте можно найти множество статей от экспертов по ипотеке, в том числе о том, как банки оценивают риски и какие есть шансы получить ипотеку при проблемной кредитной истории.

FAQ

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Можно, но для этого стоит заранее поработать над своим портретом заемщика и постараться немного исправить свою кредитную историю.

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей в городе Москва?

Чтобы получить ипотеку с плохой КИ в Москве и любом другом городе России необходимо:

• собрать максимальное количество необходимых документов;
• представить банку данные о ваших доходах;
• привлечь к ипотеке заемщика с положительной кредитной историей;
• подать документы вместе с заявкой в банк;
• дождаться ответа.

Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Все зависит от политики банка. Рекомендуем подавать заявку в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. Этот фактор поможет повысить шансы на одобрение.

Вывод

• Кредитная история оценивается банком для проверки надежности потенциального заемщика.
• Плохая кредитная история может повлиять на решение банка и человек, обладающий ею, не сможет получить ипотечный кредит на выгодных условиях.
• Больше всего на ухудшение кредитной истории влияют просрочки по платежам на имеющихся кредитах.
• Выше мы описали способы, которые помогут улучшить КИ, главным из которых является погашение всех задолженностей.
• Оформить ипотеку с плохой кредитной историей сложно, но возможно, если вы будете следовать всем советам, которые мы разобрали в этой статье.

Ипотечный кредит для многих — единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому — плохая кредитная история.

Картинка с сайта: realty.rbc.ru

Ипотечный кредит для многих — единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому — плохая кредитная история.

По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.

Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.

Как объясняет руководитель департамента ипотеки компании «Миэль-Новостройки» Кристина Хмель, Бюро кредитных историй — это коммерческая организация, оказывающая в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. «Важно понимать, что практически каждый банк заключает договор с Бюро кредитных историй о предоставлении информации. При этом она предоставляется только в случае письменного согласия самого заемщика», — отмечает она. Однако если потенциальный заемщик отказывается предоставлять такое разрешение, то банк автоматически отказывает ему в выдаче кредита.

Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.

Все опрошенные «РБК-Недвижимостью» игроки рынка уверены, что получить ипотечный кредит при наличии отрицательной кредитной истории крайне сложно. «Если банк находит информацию о невыплатах, то, как правило, отказывает в выдаче кредита и даже не оглашает причину. Только в крайне редких случаях сотрудники банка могут лично прокомментировать отказ», — говорит руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

Не моя вина

Многие потенциальные заемщики могут даже не знать о том, что входят в группу недобросовестных заемщиков. Поэтому, как советует Кристина Хмель, перед обращением в банк стоит убедиться, нет ли у вас отрицательной кредитной истории. «Причем именно по вашей вине, а не по вине невнимательного банковского работника», — акцентирует специалист. Денис Ковалев подтверждает, что иногда в бюро попадает недостоверная информация, например о кредитах, которые клиент не брал. «В таком случае целесообразно до обращения в банк связаться с БКИ и поправить неактуальную информацию», — рекомендует он. Кроме того, бывают случаи, когда просрочки возникают не по вине клиента, а по ошибке, например, банка-кредитора. «В таком случае при подтверждении данной информации соответствующими документами (письмо из банка-партнера, выписка по счету, подтверждающая своевременное внесение средств на счет для погашения кредита) такая кредитная история может быть признана положительной», — говорит представитель DeltaCredit.

Но есть ли шанс?

Но что же делать, если виновник плохой кредитной истории — все-таки потенциальный заемщик ипотечного кредита? Но попал в нее, возможно, ненамеренно, а в силу непредвиденных обстоятельств. «Многие ипотечные покупатели, приобретая квартиру до кризиса, были просто не готовы к столь значительному ухудшению экономической ситуации в стране, и не их вина, что они, например, потеряли работу», — напоминает заместитель начальника отдела по ипотеке компании «Пересвет-Инвест» Наталья Парфенова.

Ситуация сложная, и, скорее всего, ведущие банки в кредите вам откажут, но не стоит сразу отчаиваться и ставить крест на ипотеке. Алексей Новиков рекомендует сообщить о своих прошлых проблемах ипотечному консультанту и указать на них при оформлении документов для подачи в банк. «Если банк обнаруживает плохую кредитную историю, скрытую заемщиком, отказ поступит незамедлительно, и ничего сделать нельзя», — уверен он. Кроме того, эксперт считает, что необходимо подать документы в набольшее количество банков, «преимущественно в клиентоориентированные структуры, которые борются за своих клиентов». Неспроста же многие девелоперы и застройщики стараются сотрудничать с несколькими банками-партнерами… Руководитель департамента продаж компании SEZAR Group Ольга Барабанова утверждает, что, несмотря на то что SEZAR Group, как застройщик, не может повлиять на решение банка по таким клиентам, компания старается получить аккредитацию в различных банках — как крупных, ведущих, так и менее известных, но которым может доверять. «То есть мы предоставляем как можно более широкий выбор банков и получение от каждого максимально доступных и гибких условий по ипотеке для наших клиентов», — отмечает она.

По мнению Кристины Хмель, шанс получить новый кредит есть у заемщика, который неоднократно пользовался услугами банка, а проблемы с погашением возникли только на последнем кредите. «После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением дополнительных документов, свидетельствующих о вашей платежеспособности, вам вполне могут предоставить кредит на обычных условиях», — считает она.

Денис Ковалев уверен, что, дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. «Если банк использует скоринговую модель, в которой отрицательная кредитная история является стоп-фактором, такой клиент получит отказ. Однако многие банки используют индивидуальный подход и положительно рассматривают заявления таких заемщиков при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или предоставлении дополнительного обеспечения», — успокаивает эксперт.

Если довелось попасть в «черный список» заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту «историю», так сказать, по уважительной причине и всего один раз.

Ольга Петрова