Где взять рефинансирование без проблем отзывы

Рефинансирование кредита без отказа — ТОП 10 банков в 2025 году

Какие кредиты разрешено рефинансировать

Рефинансирование или перекредитование – оформление нового кредита для погашения долгов по одному или нескольким кредитам, которые были выданы раньше. Некоторые финансовые учреждения идут навстречу своим заемщикам и позволяют пройти процедуру рефинансирования без отказа внутри банка. Но в большинстве случаев за такой услугой клиенты обращаются к другим кредиторам.

Рефинансировать можно любой кредитный продукт:

• ипотеку;
• автокредит;
• потребительский кредит;
• карту рассрочки;
• кредитную карту;
• овердрафт;
• микрокредит и другие виды задолженности перед кредиторами.

Но банки вправе устанавливать ограничение по тем видам кредитов, которые они готовы рефинансировать без отказа. Например, это могут быть только потребительские кредиты и кредитные карты, но не ипотека и не автокредит, или наоборот только кредиты с залогом.

Обычно рефинансируют займы в диапазоне от 10-50 тысяч рублей до 2-5 миллионов рублей.

При рефинансировании банки могут установить ограничения в отношении действующих кредитов или потенциальных заемщиков, например:

• работать только с клиентами, у которых идеальная кредитная история без нарушений, просрочек и штрафов;
• рефинансировать только кредиты, по которым нет текущей задолженности и не возникало никаких просрочек в прошлом;
• одобрять перекредитование, если срок действующего кредита не меньше 6 месяцев или 1 года от начала кредитного договора или со сроком до конца погашения не меньше 1-2 лет;
• объединять не больше 3-7 кредитов в один;
• устанавливать повышенную ставку до тех пор, пока не предоставлены определенные документы, к примеру, не снято обременение на имущество у предыдущего банка-кредитора и не оформлен залог у нового либо нет подтверждения, что долги погашены.

Любое из ограничений банк указывает в условиях кредитного договора. Если потенциальный заемщик их выполнит, то сможет получить рефинансирование кредитов без отказа при соблюдении остальных требований.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование – не благотворительная акция для заемщика. Новый банк-кредитор, хоть и устанавливает более выгодные для клиента условия кредитования, в итоге все равно зарабатывает на нем. В первую очередь это проценты за рефинансирование, во вторую – другие сопутствующие или платные продукты банка. Например, интернет-банк, смс-сервис, кредитка с годовым обслуживанием и любые другие услуги. Возможно, впоследствии клиент откроет вклад, ИИС или арендует банковскую ячейку.

Одобрение рефинансирования порядочным заемщикам, экономит деньги банка на привлечении новых клиентов, так как они приходят сами.

Рефинансирование может привести как к позитивным последствиям для клиента, так и к негативным, если проигнорировать некоторые нюансы.

Выгодно перекредитоваться можно только если правильно подготовиться. Самый главный этап – расчеты. Если ими пренебречь, можно потерять деньги.

Пошаговая инструкция проведения рефинансирования без отказа

Если большинство условий банка соблюдено, это снизит вероятность отказа в рефинансировании. Чтобы перекредитование оказалось максимально выгодным для заемщика, к нему необходимо подготовиться.

Рефинансирование состоит из 4 этапов:

1. Выяснение условий по действующему кредиту.
2. Поиск и изучение предложений новых банков-кредиторов.
3. Проведение расчетов и подсчет дополнительных расходов на переоформление.
4. Подача заявления и проведение рефинансирования без отказа со стороны банка.

Рассмотрим каждый этап более подробно.

Выяснение условий действующего кредита

Прежде чем подсчитать выгоду от рефинансирования, отыщите действующие кредитные договора, которые решили перекредитовать. В первую очередь понадобятся графики выплат, где указана, какая сумма уходит на погашение процентов, а какая – на выплату основного долга.

В большинстве кредитных договоров предусмотрено, что в первую половину срока заемщик уплачивает большую часть процентов, а во второй – рассчитывается за первоначально взятую сумму. Поэтому уточните, сколько процентов осталось заплатить. Для этого пойдет два варианта подсчета:

1. Сложите все уплаченные проценты и отнимите полученный результат из общей суммы переплаты.
2. Сложите все оставшиеся проценты, которые еще предстоит выплатить.

Если договора под рукой нет:

• обратитесь на горячую линию банка-кредитора;
• откройте личный кабинет в интернет-банке или мобильном приложении.

При подсчете учитывайте платежи не только по кредиту, но и по страховке, если она оформлена. Кроме того подсчитайте затраты на смс-сервис, интернет-банк, обслуживание карты, ведение счета, любые другие комиссии и платежи, которые приходится вносить.

Если ставки по кредитам упали значительно по рынку, в первую очередь обратитесь в свой банк-кредитор. Некоторые компании дорожат своими клиентами и готовы пойти на понижение процента. Но если ваш кредитор отказал, займитесь поиском нового.

Поиск нового банка-кредитора

Изучите предложения нескольких банков, которые проводят рефинансирование. Посмотрите процентные ставки, срок, максимально доступную сумму и другие условия кредитования. Выберите тот вариант, которые подходит больше всего.

Проверьте, будут ли соблюдены условия нового банка-кредитора по сроку от начала и до конца по действующему кредиту. Например, договор оформлен больше, чем полгода назад и до его истечения осталось не меньше 12 месяцев.

Также должны быть соблюдены требования по минимальной и максимальной сумме кредитования. Чтобы провести рефинансирование без отказа убедитесь, что итоговый размер задолженности находится в том диапазоне, который готов одобрить банк-кредитор.

Расчеты и дополнительные расходы

Для подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту после рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы. Учтите и дополнительные расходы у нового кредитора на страховку, ведение счета, обслуживание карты и другие платежи.

Обратите внимание, что итоговая процентная ставка может отличаться от той, которая указана в рекламном предложении. Как правило, банки указывают минимальную ставку, под которую они готовы рефинансировать задолженности, а реальный процент может быть значительно выше.

Процентная ставка у некоторых банков-кредитов поднимется, если:

• принести справку о доходах по форме работодателя или банка, а не 2-НДФЛ;
• часть доходов поступает неофициально и потенциальный клиент не может их подтвердить.

Дополнительные затраты возникнут на переоформление документов по ипотеке или автокредиту. Потребуется оплатить услуги нотариуса, оценщика и страховой компании. В отдельных случаях кредиторы готовы работать с имуществом, которое уже было застраховано у другой страховой компании, тогда можно будет сэкономить.

Некоторые банки рефинансируют долги без отказа заемщику, но устанавливают две процентные ставки:

1. Повышенная будет действовать на момент заключения договора и до переоформления залога.
2. Пониженная вступит в силу после того как залог будет передан новому банку-кредитору.

Соглашаться на такие условия или нет, зависит от вашего решения. Обычно не переоформление документов по залогу уходит от нескольких дней до 1-2 месяцев. Поэтому разницу между процентными ставками также потребуется учесть при подсчете затрат.

Банк может выдвинуть требование о подтверждении факта погашения долгов перед бывшими кредиторами. Либо предложить вариант, при котором поднимет ставку по кредиту за нарушение сроков предоставления подтверждений.

Оформление заявления на перекредитование

Подайте предварительную заявку в банк на рефинансирование и дождитесь решения. Если предложенная процентная ставка и другие условия позволяют сэкономить или получить другие преимущества, которые для вас существенны, оформляйте заявление.

К заявлению заемщика банк запросит определенный пакет документов. Подготовьте их, возьмите также договора по действующему кредиту и начинайте процедуру рефинансирования. Если в итоговом варианте договора вас все устраивает – подписывайте. Если возникают сомнения, можно взять пару дней на раздумья. Обычно банки соглашаются на тайм-аут со стороны потенциального заемщика на срок до 5 дней. В некоторых банках срок действия одобренной заявки может длиться до 30 дней.

Методология составления рейтинга

При составлении рейтинга банков, которые предлагают провести рефинансирование без отказов в основу легли несколько критериев:

1. Представлены только программы известных российских банков, которым выдана лицензия ЦБ РФ.
2. Если банк предлагает несколько программ рефинансирования, например, по ипотеке, автокредиту или для пенсионеров, отобрано предложение, которое ориентировано на большинство потенциальных заемщиков.
3. Предложения структурированы по минимальной процентной ставке, которая указана на официальном сайте банка.

Все описанные в обзоре программы рефинансирования целевые, поэтому деньги должны быть направлены на погашение действующих кредитов, под которые они выделены. Если использовать деньги не по назначению, последует повышение процентной ставки. У некоторых кредиторов из представленного рейтинга такая ситуация вообще невозможна, потому что банк самостоятельно переводит суммы бывшим кредиторам по безналу.

Банк и заемщик оговаривают в индивидуальном порядке возможность одобрения суммы сверх рефинансируемых кредитов, если такая возможность предусмотрена программой.

Топ 10 предложений банков по рефинансированию кредита без отказа

Рейтинг 10 банков, готовых рефинансировать накопленную задолженность без отказа при соблюдении условий:

При выборе подходящего предложения не всегда минимальная процентная ставка имеет решающее значение. Иногда разумнее ориентироваться на максимальную ставку, которую может предложить кредитор, и в этом случае представленный рейтинг будет выглядеть иначе. На первые три позиции выйдут Райффайзенбанк, Уралсиб и ВТБ. Если выбирать среди них, наиболее популярна программа рефинансирования в ВТБ, где, по отзывам клиентов, наименьшее число отказов, чем в других банках.

Приведенные максимальные ставки проверяйте на официальном сайте или уточняйте у кредитора. Одни банки указывают информацию с учетом отказа от страховки, другие – без учета страхования.

УБРиР

Картинка с сайта: brobank.ru

Общие условия рефинансирования кредитов без отказов в УБРИР:

• объединение любого количества кредитных продуктов, в том числе кредитных карт, потребительских кредитов и ипотеки, от даты выдачи которых прошло не меньше 60 дней;
• возможность получить дополнительные средства для текущих финансовых задач;
• без обеспечения;
• при оформлении личного страхования устанавливают базовую ставку;
• при отказе от страховки ставка по рефинансированию повышается на 5% к базовой;
• кредитование на 10 лет предусмотрено только для сумм больше 300 000 рублей;
• минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
• 20% годовых за нарушения кредитных обязательств.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• наемные работники и ИП;
• возраст от 19 лет до 75 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, срок предпринимательской деятельности от 12 месяцев;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• справка о доходах по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, выписка из ПФР или другие варианты подтверждений;
• можно не подтверждать доходы при сумме рефинансирования до 1,5 млн рублей, если она будет использована только на погашение накопленной задолженности;
• оригинал действующего кредитного договора и реквизиты для перечисления средств в счет погашения задолженности.

Деньги для рефинансирования переводят на карточный счет в УБРиР. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Дополнительное преимущество в УБРиР клиенту одобрят рефинансирование без отказа, даже если не предоставлять оригиналы действующих договоров, достаточно наличия реквизитов. Оформить заявку можно дистанционно, но приносить документы понадобится лично в офис УБРиР.

Газпромбанк

Картинка с сайта: brobank.ru

Условия для оформления рефинансирования в Газпромбанке без отказов:

• целевое кредитование на рефинансирование потребительских кредитов в кредитных карт;
• возможность получить дополнительные средства для текущих финансовых задач;
• без обеспечения;
• минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам;
• минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
• минимальный срок — 13 месяцев;
• при отказе от страховки ставка повышается на 6-7%.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• подавать заявки могут наемные работники;
• возраст от 20 до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 6 месяцев;
• постоянная регистрация заемщика на территории любого субъекта РФ;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• при запросе суммы больше 300 000 рублей необходима копия трудовой книжки;
• действующие кредитные договора.

Деньги для рефинансирования переводят на карту или счет в Газпромбанке. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Дополнительное требование к рефинансируемым кредитам: оформлены в рублях, от даты выдачи прошло больше 6 месяцев и до даты завершения выплат — не меньше 3 месяцев. Кроме того по кредитам не должно быть просрочек и по ним не было реструктуризации в течение всего периоде кредитования.

Росбанк

Картинка с сайта: brobank.ru

Для рефинансирования кредитов в Росбанке без отказов, обратите внимание на такие условия:

• одобренная сумма будет направлена на погашение задолженностей по ипотеке, автокредиту или потребительскому кредиту, до завершения которых больше 3 месяцев;
• без обеспечения;
• минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
• при отказе от страховки ставка повышается на 6%;
• при согласии на страховку утвердят базовую ставку;
• максимальный срок для всех клиентов – 5 лет, для зарплатных и корпоративных – 7 лет;
• штраф за просрочку 20% годовых.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• заявки могут подавать наемные работники, военнослужащие, сотрудники МВД, ИП, пенсионеры;
• возраст от 22 лет на момент подачи заявки до 65 лет на дату последней выплаты;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• минимальный ежемесячный доход от 15 000 рублей;
• справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
• отдельный перечень документов для пенсионеров и военнослужащих, который указан на официальном сайте банка;
• трудовая книжка;
• оригинал действующих кредитных договоров, которые подлежат рефинансированию.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Оформление кредита происходит в офисах Росбанка. Подать заявку можно дистанционно.

СКБ-банк

Картинка с сайта: brobank.ru

Чтобы получить одобрение на рефинансирование кредитов в СКБ-банке без отказа, проверьте соблюдение таких условий:

• рефинансированию подлежат не больше 3 кредитных продуктов с суммой задолженности больше 51 000 рублей, каждый из которых длится дольше 6 месяцев;
• минимальная сумма кредитования 51 000 рублей;
• повышение процентной ставки на 1% при подаче заявки в офисе;
• увеличение процентной ставки на 5%, если хотя бы по одному из рефинансируемых долгов не будут предъявлены подтверждения о закрытии в течение 2 месяцев;
• ограничения по сумме для ИП и владельцев бизнеса – 800 000 рублей;
• одобрят без обеспечения и без страховки;
• 20% годовых за просрочку от суммы задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• наемные работники, военнослужащие, сотрудники МВД, ИП, собственники и совладельцы бизнеса, пенсионеры;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж работы от 3 месяцев и больше на последнем месте работы;
• постоянная регистрация и проживание в регионе присутствия банка;
• справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
• справка из ПФР;
• ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, загранпаспорт;
• договора действующих рефинансируемых кредитов.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Отдельное ограничение СКБ банка при рефинансировании: одобренная сумма должна превышать сумму задолженности минимум на 3%.

Оформление договора на рефинансирование происходит в офисах банка. Заявку рассматривают от 15 минут до 2 дней. Срок действия одобренной заявки 30 дней.

ВТБ

Картинка с сайта: brobank.ru

Для подачи заявки на рефинансирование в ВТБ без получения отказа, обратите внимание на несколько условий:

• рефинансированию подлежат не больше 6 кредитных продуктов, в том числе автокредиты, ипотека и потребительские займы;
• обеспечение не требуется;
• базовую ставку одобрят при оформлении страховки;
• при отказе от страховки повышение ставки на 4% от базовой;
• минимальная сумма кредитования 50 000 рублей;
• максимальный срок кредитования для незарплатных клиентов – 5 лет;
• штраф 0,1% в день от суммы задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• основная категория клиентов – наемные работники;
• возраст от 21 года на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• общий трудовой стаж не менее 1 года, на последнем месте от 3 месяцев и больше;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• минимальный ежемесячный доход 15 000 рублей;
• справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• копия трудовой книжки или трудового договора при сумме рефинансирования от 0,5 млн рублей;
• договора действующих рефинансируемых кредитов.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Если одобрена больше средств, чем накопленные долги, разницу выдадут наличными или зачислят на карту. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Оформление договора на рефинансирование происходит в офисах банка. Заявку рассматривают от 1 до 3 рабочих дней. Максимальный срок действия одобренной в ВТБ заявки до 60 дней.

Альфа-банк

Картинка с сайта: brobank.ru

Для рефинансирование кредитов в Альфа-банке без получения отказа, проверьте выполнение таких условий:

• рефинансированию подлежит до 5 кредитных продуктов, в том числе ипотека, кредитные карты и потребительские займы;
• можно получить дополнительную сумму сверх рефинансируемых долгов;
• обеспечение не требуется;
• базовая ставка при оформлении страховки;
• при отказе от страховки повышение ставки на 4% от базовой;
• максимальная сумма кредитования для незарплатных клиентов 1,5 млн рублей, для зарплатных 3 млн рублей;
• минимальная сумма кредитования 50 000 рублей.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• подавать заявки могут наемные работники и молодежь;
• возраст от 21 года на момент подачи заявки;
• трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше;
• постоянная регистрация в регионе присутствия офисов банка;
• минимальный ежемесячный доход от 10 000 рублей;
• договора действующих рефинансируемых кредитов и справка об отсутствии текущей задолженности по ним.

Деньги для рефинансирования выдают наличными или переводят на счет в банк-кредитор. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Клиенты Альфа-банка при оформлении заявки на рефинансирование могут выбрать наиболее удобную для себя дату внесения платежей. В некоторых городах РФ возможна доставка денег на дом.

Интерпромбанк

Картинка с сайта: brobank.ru

Чтобы рефинансировать кредиты в Интерпромбанке без получения отказа, соблюдайте такие условия:

• рефинансирование будет направлено на любое число кредитных продуктов без залога;
• срок действия текущих кредитных договоров от даты выдачи не меньше 5 месяцев и до конца периода кредитования по ним не меньше 3 месяцев;
• не получат одобрение заявки по кредитам с текущей задолженностью;
• не требуется обеспечение и страховка;
• при погашении кредита дольше 2 лет снижение ставки на 4%;
• минимальная сумма кредитования 45 000 рублей;
• неустойка в размере 0,05 % в день от суммы задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• программа подходит наемным работникам и пенсионерам;
• возраст от 21 года на момент подачи заявки до 75 лет на дату последней выплаты;
• трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше, а общий – от 1 года;
• постоянная регистрация в любом регионе РФ и постоянная или временная в регионе присутствия офисов Интерпромбанка;
• справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
• свидетельство о временной регистрации при необходимости;
• копия трудовой книжки или трудового договора;
• оригиналы договоров действующих рефинансируемых кредитов.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Рассмотрение заявки в день обращения за рефинансированием. Оформление договора доступно только в офисах банка. Дополнительное ограничение банка: сумма, которая уйдет на рефинансирование долгов, должна быть не меньше 60% от всей суммы.

Уралсиб

Картинка с сайта: brobank.ru

Для рефинансирования кредитов в Уралсибе без отказа, обратите внимание на такие условия:

• рефинансированию подлежит любое число кредитных продуктов с залогом или без – автокредиты, ипотека, потребительские займы, кредитные карты;
• обеспечение не требуется;
• при отказе от страховки повышение базовой ставки на 10,6-11%;
• минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
• дополнительная сумма до 1,5 млн рублей сверх рефинансируемой задолженности;
• неустойка в размере 0,05% в день от суммы задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• программа рассчитана на наемных работников;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше, а общий – от 1 года;
• постоянная регистрация в любом регионе РФ и постоянная или временная в регионе присутствия офисов банка;
• справка о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Рассмотрение заявки в день обращения. Оформление договора доступно только в офисах банка Уралсиб.

Почта банк

Картинка с сайта: brobank.ru

Чтобы взять деньги на рефинансирование кредитов в Почта банке без отказа, учтите такие условия:

• рефинансированию подлежит не больше 4 кредитов, включая потребительские кредиты и автокредиты;
• действующие кредиты выданы больше 6 месяцев назад и до их завершения больше 3 месяцев;
• действующие кредиты не были выданы группой компаний ВТБ и по ним нет текущей задолженности;
• за отказ от страховки повышение базовой ставки на 7%;
• минимальная сумма кредитования 50 000 рублей;
• дополнительные комиссии за пропуск платежа или другие специальные опции.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• могут претендовать наемные работники, студенты и молодежь;
• возраст от 18 лет на момент подачи заявки;
• постоянная регистрация в любом регионе;
• подтверждение основного дохода не требуется;
• оригиналы действующих кредитных договоров.

Деньги для рефинансирования переводят на карточный счет заемщика. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Рассмотрение заявки от 1 часа до 1 дня с момента обращения. Максимальный срок одобренной заявки по рефинансированию в Почта банке — 7 дней.

Райффайзенбанк

Картинка с сайта: brobank.ru

Для рефинансирования кредитов в Райффайзенбанке без отказа обратите внимание на несколько условий:

• рефинансированию подлежит одновременно не больше 5 кредитов либо 4 кредитных карт, либо 3 кредитных продуктов – ипотека, автокредит и потребительский кредит;
• обеспечение не требуется;
• при отказе от страховки ставка повышается на 3-4%;
• повышение ставки на 8% при несвоевременном подтверждении погашения долгов перед бывшими кредиторами;
• повышение ставки до 11,99-12,99% без подключения программы «Финансовой защиты»;
• минимальная сумма кредитования 90 000 рублей;
• неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• предложение для наемных работников, военнослужащих, адвокатов и нотариусов;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 67 лет на дату последней выплаты;
• трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев и больше;
• минимальный ежемесячный доход для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – 25 000 рублей, для всех остальных россиян – 15 000 рублей;
• постоянная регистрация в любом регионе;
• справка о доходах по форме банка, работодателя, 2-НДФЛ, 3- НДФЛ и другие документы;
• копия трудовой книжки или трудового договора при сумма договора от 1 млн рублей;
• удостоверение адвоката и наличие лицензии;
• оригиналы действующих кредитных договоров.

Деньги для рефинансирования выдают наличными или на дебетовую карту заемщика. Погашение проходит аннуитетными платежами.

Дополнительное ограничение: наличие домашнего и стационарного телефона у заемщика. Рассмотрение заявки от 2 минут до 1 дня с момента обращения. Оформление договора в офисах банка или с выездом специалиста банка по указанному адресу.

Сравнение программ рефинансирования без ограничений по числу объединяемых кредитов

Нет ограничений по количеству и типу объединяемых кредитов в 5 банках из рейтинга:

• УБРиР;
• Росбанк;
• Уралсиб.

Сравнение программ рефинансирования без отказа с учетом выполнения условий потенциальным заемщиком:

Условие	Картинка с сайта: brobank.ru УБРиР	Картинка с сайта: brobank.ru Росбанк	Картинка с сайта: brobank.ru Уралсиб
Максимальная сумма	5 млн руб.	3 млн руб.	2 млн руб.
Минимальная ставка	8,99%	5,9%	5,5%
Максимальная процентная ставка	16,8%	16,9%	6,9%
Максимальный срок кредитования	10 лет	7 лет	7 лет
Возможность взять денег сверх накопленных долгов	Да	Да	Да

Наличие страховки обязательно во всех этих банках, поэтому отказ от нее влечет повышение процентной ставки в диапазоне от 4% до 9%.

Если достаточно суммы до 2 млн рублей и остальные условия подходят, можно начать с подачи заявки в Урасиб. Не подавайте больше 2-3 заявок на рефинансирование одновременно, чтобы не вызывать волну отказов и не снизить кредитный рейтинг.

Сравнение программ рефинансирования по максимальной сумме

Получить до 5 млн рублей на рефинансирование действующих кредитов можно в 3 банках из приведенного топа – УБРиР, Газпробманке и ВТБ. Сравним другие условия при оформлении рефинансирования в одном из этих банков:

Условие	Картинка с сайта: brobank.ru УБРиР	Картинка с сайта: brobank.ru Газпромбанк	Картинка с сайта: brobank.ru ВТБ
Минимальная ставка	8,99%	5,5%	6,4%
Максимальная процентная ставка	16,8%	6,9%	13,2%
Максимальный срок кредитования	10 лет	7 лет	7 лет
Возможность взять деньги на текущие нужды	Да	Да	Да
Ограничение по количеству объединяемых кредитов	Нет	Нет	До 6 кредитных продуктов

Оформить рефинансирование с самым маленьким ежемесячным платежом на максимальный срок можно в УБРиР банке, при условии одобрения минимальной процентной ставки. Но ее утверждают не всем клиентам. Поэтому, если необходима большая сумма для погашения долгов, подавайте заявки во все три банка. Так вы сможете узнать, какие ставки предложат банки, исходя из ваших персональных условий. Но не рассылайте больше 3 заявок одновременно.

Если действующих кредитных продуктов больше 6, подать заявку в ВТБ на рефинансирование без отказа не получится. В двух других банках из приведенной таблицы нет ограничение по количеству объединяемых кредитов.

Какие банки точно не откажут в рефинансировании

Определенного списка банков, которые одобрят рефинансирование всем, кто подаст заявку, не существует. Обращение каждого потенциального заемщика рассматривают в индивидуальном порядке. В одобрении или отказе банка решающую роль сыграет два фактора:

1. Индивидуальные и финансовые характеристики самого заемщика.
2. Кредитная политика банка, в который подана заявка на рефинансирование.

В первый показатель входит совокупность разных сведений о заемщика:

• финансовых – основные доходы, дополнительные источники прибыли, кредитная история, имущество в собственности, текущая долговая нагрузка;
• прочих – гражданство, прописка, возраст, семейное положение, образование, трудовой стаж.

Кредитная политика никак не зависит от самого заемщика. Некоторые банки заинтересованы в привлечении новых клиентов и готовы одобрить заявки большинства заемщиков на рефинансирование без отказов. А другие наоборот, будут отклонять заявки клиентов, которые хотя бы немного не подходят под условия программы.

Узнать заранее о решении банка невозможно. Поэтому воспользуйтесь составленным для Бробанка рейтингом, выберите подходящее предложение и отправьте заявки в 2-3 наиболее подходящих банка. Если нарушений в финансовой дисциплине не было и с доходами все в порядке, но все заявки отклоняют, подавайте запрос на кредитную историю. Возможно, в отчет попали ошибки, которые надо срочно исправить.

Какие документы подготовить

Каждый банк выдвигает к заемщику, накопленному долгу и пакету документов свои требования, но в основном устанавливают такие:

1. Заемщик. Возраст от 18 до 75 лет с паспортом и гражданством РФ.
2. Действующие кредиты. Срок выдачи займов от 6 до 12 месяцев до подачи заявки. Срок до окончания выплат по рефинансируемым кредитам не меньше 3-6 месяцев. Не текущей задолженности. Нет просрочек по выплатам.
3. Документы. Второй документ для идентификации кроме паспорта. Например, военный билет, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт. Подтверждения официального трудоустройства и заработка.
4. Другие документы. Чаще всего запрашивают действующие кредитные договора, справку об остатке текущей задолженности и график погашения. Кроме того понадобятся документы на имущество, которое было оформлено в залог.

Если речь идет об ипотеке или кредите на автомобиль, потребуется собрать все те же бумаги, что и при первоначальном оформлении.

Сколько раз можно проходить рефинансирование

В законодательстве РФ нет ограничений на количество рефинансирований для заемщиков. Некоторые банки могут прописать требования по сроку действия перекредитуемой задолженности, например не меньше 6 месяцев от даты выдачи. Тогда заемщик не сможет пройти процедуру чаще одного или двух раз в год.

Однако на практике один и тот же клиент редко проводит рефинансирование больше 1-2 раз за весь период кредитования.

Когда перекредитование оправдано для заемщика

Рефинансирование оправдано в том случае, когда заемщик ощутит разницу между текущим положением дел и будущим:

1. Разница в процентной ставке превышает 1,5-2%.
2. Сумма ежемесячного платежа будет больше или меньше в зависимости от потребностей заемщика.
3. В один продукт объединяется несколько. Заемщик получает единую дату платежа и один банк-кредитор, что уменьшает вероятность просрочки и упрощает соблюдение графика.
4. Новый банк-кредитор не только погашает все текущие задолженности, но и выдает определенную сумму сверху для решения текущих финансовых вопросов.

Если программа удовлетворяет только часть потребностей заемщика, лучше поискать другие предложения. Если у заемщика только одно требование, которое могут решить в нескольких банках, можно выбирать наиболее подходящие условия.

Почему банки отказывают в рефинансировании

Наиболее частые причины отказа в рефинансировании:

1. У потенциального заемщика были допущены просрочки по действующему кредиту.
2. На данный момент у заемщика плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг.
3. Нет подтверждений официального трудоустройства или источника дохода.
4. Недостаточный уровень ежемесячных доходов.
5. Отказ в предоставлении залога или привлечении поручителей, если у клиента низкие доходы.
6. В банке установлены требования по возрасту и постоянной регистрации, под которые не попадает потенциальный заемщик.
7. По действующему кредиту накоплена текущая просроченная задолженность.
8. Срок от начала или до конца по ранее выданному кредиту меньше, чем предусмотрено программой рефинансирования.
9. Заявка подана на слишком большую сумму, которую кредитор не может одобрить.
10. При погашении ипотеки или целевого займа был использован материнский капитал. Работать с такими кредитами отказывается большинство кредиторов. После погашения кредита в предыдущем банке заемщик по законодательству обязан выделить доли в имуществе своим детям. А оформлять в залог такую недвижимость небезопасно для нового кредитора.

Некоторые банки поясняют, почему отказано в рефинансировании, но большинство кредиторов об этом не проинформируют.

Банк вправе самостоятельно принимать решение о сотрудничестве с теми или иными заемщиками, поэтому они не обязаны пояснять причины отказа.

Как избежать отказа в рефинансировании

Чтобы избежать отказа в рефинансировании кредита, тщательно подготовьтесь к обращению в банк:

1. Проверьте свою кредитную историю, если она хорошая или близка к идеальной, отказа не будет. Но, возможно, когда-то давно возникали просрочки, которые негативно повлияли на кредитный рейтинг. Другой вариант снижения рейтинга – в отчете допущены ошибки, которые следует устранить.
2. Подтвердите размер доходов не справкой по форме банка или выпиской по счету, а отчетом 2-НДФЛ. Важно чтобы уровень зарплаты был достаточным для исполнения кредитных обязательств. При размере ежемесячного платежа меньше 30% от дохода можно не бояться отказа в рефинансировании по этому поводу.
3. Возьмите справку у работодателя об официальном трудоустройстве, периоде занимаемой должности или заверенную ксерокопию трудовой книжки. Желательно, чтобы общий стаж был больше 1 года, а на текущем месте работы от 6 месяцев и дольше. Хотя некоторым банкам достаточно стажа на нынешней должности от 3-4 месяцев.
4. Принесите документы о праве на высоколиквидное имущество – квартиру, дом, дачу, гараж, автомобиль. Если объект находится в единоличной собственности, и на нем нет обременений – это дополнительная гарантия банку, что с финансами у вас все в порядке и с вас есть что взыскивать при самом негативном развитии событий.
5. Предложите оформить залог или привлечь поручителя. В этом случае банк снижает свои риски, потому что получает обеспечение или дополнительного клиента, готового разделить ответственность с заемщиком.
6. Принесите загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж в течение последних 12 месяцев. Такая информация служит косвенным подтверждением благосостояния. Несмотря на исполнение обязанностей по действующему кредиту, у вас остается достаточно финансов для заграничных поездок.
7. Покажите выписки по банковским счетам – депозитному, ИИС, ОМС или брокерскому счету.

Такие действия помогут убедить банк в вашей финансовой стабильности. С платежеспособными и ответственными клиентами все банки готовы сотрудничать, поэтому им одобряют рефинансирование без отказа.

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании

Отказ в рефинансировании не для всех клиентов одинаково важен. Для одних он будет серьезным препятствием, для других не очень:

1. Если главная цель заемщика – сэкономить деньги, достичь ее не получится.
2. Если требовалось уменьшить текущую финансовую нагрузку, может помочь реструктуризация кредита или обращение за кредитными каникулами.

Для одобрения реструктуризации или кредитных каникул банку-кредитору придется доказать, что на текущий момент возникли сложные жизненные обстоятельства. Если основания законны – банк одобрит кредитные каникулы или реструктуризацию кредита. Но никакой экономии на процентах или итоговой сумме переплаты не будет. Поэтому некоторые клиенты целенаправленно обращаются за рефинансированием. Так они смогут снизить текущую финансовую нагрузку за счет более длительного срока кредитования и пониженной процентной ставки.

Рефинансируют кредиты по разным причинам. Первая — для объединения нескольких кредитов в один, чтобы не отвлекаться на разные платежи. Вторая — снизить ставку по кредиту. Третья — для снижения долговой нагрузки. Чаще всего заемщики хотят получить все сразу. 

МБК подобрали виды рефинансирований для каждого отдельного случая. В статье — 10 предложений от банков осенью 2023 года.

Топ-10 банков для рефинансирования

Рассмотрим наиболее выгодные виды рефинансирования от 8 банков под каждый случай.

Тинькофф Банк — от 5,3%

Если будете рефинансировать кредиты под залог, доход подтверждать не придется, поручители тоже не потребуются. Заполните заявку на сайте банка и ожидайте звонка менеджера. Если вам предложат кредит под залог, курьер привезет необходимые документы и проверит справки на недвижимость. Деньги получите сразу на карту. 

Минимальная сумма — 50 тыс. руб., максимальная — 5 млн. Срок — от года до 5 лет. 

Рефинансировать разрешается любые кредиты, кроме кредитов, полученных в Тинькофф.

БЖФ Банк — от 15,49%

Не пугайтесь ставке, она указана без переплат за опции и страховку. В банке дают на рефинансирование от 450 тыс. до 35 млн руб. Сумма зависит от стоимости залоговой недвижимости, но не более 70%. Подойдет для рефинансирования кредита на бизнес, ипотеки или закрытия больших потребительских кредитов.

БЖФ Банк рассматривает заявки при любом типе занятости: по найму, ИП, самозанятости. Если квартира зарегистрирована на другого человека, то ему разрешается стать созаемщиком.

Срок рефинансирования — от года до 25 лет.

УБРиР — от 3,99%

Получить рефинансирование могут граждане РФ, в том числе ИП, если общий стаж работы превышает 1 год. Если получаете зарплату в банке, для оформления кредита достаточно паспорта. Если у вас текущие просрочки, вначале погасите их, а затем подавайте заявку. С погашенными просрочками рефинансирование одобрят.

Минимальная сумма — от 100 тыс. руб., максимальная — до 5 млн. У банка один из самых больших сроков рефинансирования — до 10 лет.

Росбанк — от 1,9%

Вам необязательно открывать зарплатный проект банка и пользоваться картой «Халва». Росбанк выдает кредиты не только под недвижимость, но и под авто. Если подключите опцию «Выберите ставку», ставка будет ниже на 10%, страховка также снизит ставку — на 6%. 

Минимальная сумма — 50 тыс. руб., максимальная — 7 млн. Срок — от 13 месяцев до 7 лет.

Снизить ставку по кредиту без залога

Если у вас один или два кредита, банки рассмотрят рефинансирование без залога, потому что закредитованность будет не такая высокая.

Альфа Банк — от 4%

В банке предусмотрено рефинансирование без залога и поручителей. Если у вас нет просрочек или были, но вы их погасили, получите рефинансирование без залога.  Минимальная сумма — 50 тыс. руб., максимальная — 7,5 млн. Срок  от 2 до 7 лет. 

Для зарплатных клиентов ставка будет от 4 до 30%, а для незарплатных от 11,50 до 30%. Рефинансировать нельзя кредиты и кредитки, выданные в Альфа Банка, а также займы в иностранной валюте.

Картинка с сайта: www.mbk.ru

МТС Банк — от 5,9% 

МТС Банк также выдает кредиты на рефинансирование без залога и по лояльным условиям. После получения кредита у вас будет пакет услуг «Управляй кредитом», он включает: кредитные каникулы, перенос платежа и уменьшение ежемесячного платежа. Минимальная сумма — 20 тыс. руб., максимальная — 5 млн. 

Рефинансировать можно любые кредиты, выданные в других банках. Ставка для зарплатных и незарплатных клиентов отличается на 1–1,5%. Минимальная — 5,9%, самая большая — 30%.

Ренессанс Банк — от 18.5%

На сайте указана средняя ставка для старых и новых клиентов банка — от 18,5%, крайняя — до 31,7%. Если в других банках, где вы зарплатный клиент, ставка выше, то можно оформить перекредитование в Ренессансе. Плюс — не придется покупать пакеты услуг и страховку, чтобы сбить ставку, она фиксированная указана на сайте. 

Минимальная сумма — от 70 тыс., максимальная — до 2 млн руб. Срок — от года до 7 лет. 

ВТБ — от 3,9%

ВТБ сам рефинансирует кредит в другом банке, подтверждающая справка не потребуется. Банк предоставляет кредитные каникулы без комиссии раз в год. Минимальная сумма — 30 тыс. руб., максимальная — 40 млн.

Чтобы получить самую низкую ставку, оформляйте услугу «Ваша низкая ставка», она снизит процент годовых в среднем на 10%. Ставка будет ниже, если оформите страховку, но здесь потребуется расчет по калькулятору конкретной суммы, чтобы рассчитать выгоду конкретно в вашем случае.

ВТБ одобрит рефинансирование с погашенными просрочками, но откажет, если они были по кредиту, который вы собираетесь закрыть.

Уменьшить долговую нагрузку без залога

Если у вас не было просрочек, высокая официальная зарплата, объедините кредиты в один и уменьшите ежемесячный платеж без залога. Предлагаем следующие банки.

Газпромбанк — от 14,9%

Рефинансирование одобрят без залога, если вы не запускали реструктуризацию по рефинансированию за все время и не было просрочек. Ставка по рефинансированию — от 3,9 до 15,9%. Для зарплатных клиентов на 1% ниже. Минимальная сумма — от 10 тыс. руб., максимальная — 10 млн.

Газпромбанк охотнее выдает кредиты госслужащим и бюджетникам, если показатель долговой нагрузки не превышает 60% с дохода. О том, что такое долговая нагрузка — читайте здесь.

ВТБ — от 4%

Лояльный банк, если оформлять рефинансирование или кредит без залога, но ставка будет выше, чем если оформлять под залог в другом банке. Из преимуществ: два переноса платежей при подключении опции, снижение ставки с услугой «Гарантированная ставка», с которой сэкономите на переплате. Если получаете пенсию или пособия, попробуйте обратиться сюда. Почта не рефинансирует кредиты, которые относятся к группе банков ВТБ.

Средняя ставка — 18–22%. Минимальная сумма — от 10 тыс. руб., максимальная — 5 млн. Срок — от 3 до 7 лет.

Какие банки подойдут для общего рефинансирования?

МТС Банк подойдет для рефинансирования под залог и без него, если вы не брали до этого кредиты в этом банке. МТС лояльный банк, если у вас погашенные просрочки и не было просрочек по действующим кредитам. Услуга «Управляй кредитом» стоит 100 руб. в месяц, зато вы уменьшите ежемесячный платеж и оформите кредитные каникулы.

Если у вас долг до 1 млн руб., и вы хотите снизить ставку, объединить кредиты и уменьшить долговую нагрузку, попробуйте рефинансировать займы в Тинькофф. Без залога одобряют рефинансирование, если нет просрочек, а на погашение действующих долгов приходится не более 70% вашего дохода. С залогом вероятность одобрения будет выше.