Что выгодней ипотека или потребительский кредит для покупки квартиры отзывы

​

Деньги на покупку квартиры можно взять в виде ипотеки или нецелевого потребительского кредита. Но что и в каком случае будет выгоднее? Разбираемся вместе с экспертами.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это ссуда, которую банк (кредитор) выдает вам под определенный процент на прописанный в договоре срок. Это нецелевой вариант займа, поэтому тратить деньги можно на что угодно.

У каждого банка свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от вашего уровня дохода и кредитной истории. Ставки меняются в зависимости от ключевой ставки — растут или снижаются вслед за ней. 

На Банки.ру достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить предложения сразу от нескольких банков — так вы сможете сравнить условия и выбрать наиболее выгодное предложение с высокой вероятностью одобрения.

Требования к заемщикам также свои в каждом банке. Но чаще всего это: 

• минимальный возраст от 18 лет, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
• есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (3 месяца на последнем месте);
• есть гражданство РФ;
• положительная кредитная история. 

Плюсы и минусы потребительского кредита 

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит с обеспечением. Залогом может быть недвижимость, имеющаяся у вас в собственности, или приобретаемая недвижимость.

Ипотека может распространяться на вторичный рынок и на новостройки. Кроме того, существуют рыночные, субсидируемые государством (семейная, для IT-специалистов, военная, дальневосточная и арктическая) или застройщиком программы ипотечного кредитования.

Уровень ставок по ипотеке зависит от уровня ключевой ставки, а также от того, субсидируется ли ипотека государством или застройщиком. Максимальный срок кредита обычно — 30–35 лет. Суммы — до 100–120 млн рублей, но это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости залога.

От заемщиков требуют:

• достижения возраста 18–20 лет
• официального трудоустройства
• наличия гражданства РФ
• положительной кредитной истории
• наличия первоначального взноса и объекта в качестве залога
• страхования залога

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Чем потребительский кредит отличается от ипотеки

Ставки и лимиты

Ставки по ипотечным кредитам зачастую ниже, чем по другим банковским продуктам, в том числе потребительским кредитам. Объясняется это тем, что на время выплаты долга в залоге у банка находится недвижимость. Кроме того, требования к будущим заемщикам при оформлении ипотеки выше и по подтверждению доходов, и по стажу работы.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Банк решает, выдать ли потребительский кредит, обычно за 1–3 дня. Заявку на ипотеку будут рассматривать дольше, так как сам процесс одобрения проходит два этапа: одобрение заемщика и его созаемщиков, а также объекта недвижимости, который останется в обеспечении.

Расходы при оформлении

Дополнительные расходы нужно учесть в случае оформления ипотеки. Банки просят застраховать купленную недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Кроме того, придется потратить деньги на оценку квартиры или дома, и средства не вернут в случае, если банк откажет в кредите. При оформлении потребительского кредита такие расходы не нужны.

Необходимые документы

Для оформления потребительского кредита зачастую требуют паспорт, справку, подтверждающую доход (2-НДФЛ), копию трудовой книжки. Банки могут дополнять этот список.

При оформлении ипотеки нужно будет предоставить как минимум:

• паспорт заемщика
• СНИЛС
• свидетельство о браке/разводе
• свидетельства о рождении детей
• трудовую книжку, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ), или выписку из «Госуслуг»

Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?

Все зависит от ваших целей и возможностей. Если вам, например, не хватает небольшой суммы, можно взять потребительский кредит и не оставлять недвижимость в залог банку. Если же квартира дорогая, кредита может быть недостаточно. Тогда лучше оформить ипотеку.

«Ипотечный кредит предпочтительнее для покупки жилья, поскольку он является целевым, значит ставки по нему гораздо привлекательнее, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, ипотека отличается и более длительным сроком кредитования, а при покупке жилья у партнеров банка можно получить скидку к ставке, что может помочь сэкономить на переплате».

Отзывы заемщиков

Вот несколько примеров заемщиков, которые использовали потребительский кредит или ипотеку при покупке квартиры.

Михаил, 30 лет, бухгалтер: «Были сложные отношения с супругой, вели к разводу. Еще во время брака я хотел купить квартиру и оформить на маму, чтобы не делить ее потом. Взял потребительский кредит, потому что на него не нужно согласие супруги. Квартиру покупал за наличные».

Лиза, 27 лет, менеджер: «Продала квартиру, которая досталась мне от бабушки, за 5 млн. Пока продавала, искала варианты для покупки новой, хотела уложиться в ту же стоимость. Но все было не то. Потом узнала, что знакомая продает свою крутую двушку ближе к центру за 6,5 млн, но деньги ей нужны наличкой. Взяла потреб на 1,5 млн и купила».

Анна, 35 лет, психолог: «Жили с родителями мужа. Решили наконец найти отдельную квартиру, потому что сын растет, ему скоро понадобится своя комната. Пошли за семейной ипотекой».

Анастасия, 23 года, дизайнер: «Окончила университет год назад. Работаю дизайнером в IT-компании в Екатеринбурге, получаю около 80 тысяч. Решила съехать от мамы, но остаться в том же районе. У нас рядом много новостроек. Подала заявку на льготную ипотеку, мне ее одобрили под однушку. Купила, но сейчас все равно живу с мамой — коплю на ремонт».

Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

Потребительский кредит можно потратить на покупку квартиры, при этом необязательно передавать ее в залог. Банк вправе потребовать обеспечение для крупных сумм, но это не всегда должна быть приобретаемая недвижимость. При оформлении ипотеки часто нужно предоставить в залог именно ту квартиру, которую вы покупаете.

Кроме того, если вы приобретаете квартиру для дальнейшей перепродажи, лучше взять потребительский кредит. С ним проще в любой момент выйти на новую сделку — не нужно согласовывать ее с банком. Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке.

Кстати, посчитать переплату по потребительскому кредиту или ипотеке можно с помощью нашего калькулятора:

Что проще оформить: кредит или ипотеку?

Оформление потребительского кредита проще и занимает меньше времени. Банки указывают, что рассматривают заявки от 1 до 3 дней. Вам нужно предоставить небольшой пакет документов: обычно это паспорт и справка 2-НДФЛ. 

Оформление ипотеки может занять от 1 дня до 3 месяцев в зависимости от того, сколько времени потребуется на поиск недвижимости.

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

«Вы можете одновременно иметь и кредит, и ипотеку. Но решение банка зависит от вашей платежеспособности и кредитной истории. Если кредитор понимает, что вы не в состоянии будете выплатить долг, он может не одобрить кредит или ипотеку. Вам тоже следует оценить перспективу», — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Что лучше? Кредит или ипотека?

Что лучше — кредит или ипотека, зависит от ваших целей. Если сумма небольшая, вы планируете расплатиться быстро и доход позволяет, скорее всего, будет проще взять обычный потребительский кредит. Если же недостающая сумма для покупки недвижимости существенная и вам удобнее платить небольшие ежемесячные платежи, то стоит рассмотреть ипотеку.

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Самостоятельно накопить на недвижимость сложно, поэтому большая часть сделок на рынке совершается с привлечением кредитных средств. Рассказываем, чем кредит отличается от ипотеки и объясняем, что выгоднее оформить для приобретения недвижимости.

Чем отличается кредит от ипотеки

Ипотека – это и есть кредит. Ключевое отличие заключается в том, что ипотека выдается строго на покупку недвижимости, как правило, жилья. Причем сам объект обязательно оформляется в залог и до момента закрытия задолженности находится под обременением. В течение этого времени собственник не может свободно распоряжаться объектом и должен получать согласие банка на его продажу, дарение и совершение ряда других действий.

Наличие залога, который выступает дополнительной гарантией исполнения должником своих обязательств, делает ипотеку менее рискованным продуктом для банка. Благодаря этому такой кредит можно взять на большую сумму и срок, причем под значительно более выгодный процент. Особенно это актуально при оформлении в рамках программы с государственной поддержкой.

Однако недостатки у ипотеки также есть. Во-первых, ее сложнее получить – понадобится больше документов и времени. Во-вторых, к ипотечному заемщику предъявляются повышенные требования, в частности, в вопросе возраста, дохода и текущей закредитованности. В-третьих, оформление сопряжено с дополнительными расходами, а еще банк может попросту отклонить понравившуюся заявителю квартиру.

С потребительским кредитом все гораздо проще – полученные деньги можно свободно тратить по своему усмотрению, а не только на приобретение недвижимости. Оформлять залог, как следствие, не нужно. Сам процесс оформления легче и быстрее, требует меньшего количества документов.

Недостатки потребительского кредитования обусловлены более высокими рисками для банка. Так, сумма простого кредита будет ниже, срок меньше, а ставки значительно выше.

Разница между кредитом и ипотекой по ставкам и лимитам

Как было отмечено ранее, за счет залога ипотека является менее рискованным продуктом для банка, что положительно сказывается на ставках и кредитном лимите. Точные условия всегда зависят от правил конкретного кредитора, но в среднем по рынку можно ориентироваться на следующие значения.

Для примера рассмотрим рыночные условия кредитования в крупнейшем банке страны – Сбере. В апреле 2025 в качестве стандартного кредита без обеспечения можно получить до 600 тыс. рублей с полной стоимостью займа до 44%. В это же время полная стоимость по обычной ипотеке будет не более 34,4%, а максимальная сумма составит до 100 млн рублей. Однако ипотечный кредит может быть оформлен по программе с государственной поддержкой. К примеру, дальневосточная выдается под 2% годовых, а семейная – под 6%.

Важной особенностью ипотеки является первоначальный взнос – сумма, которую необходимо внести из собственных накоплений. Этот взнос нужен для того, чтобы продемонстрировать платежеспособность заемщика и его умение распоряжаться деньгами – предполагается, что человек, сумевший самостоятельно накопить крупную сумму, сможет стабильно исполнять долговые обязательства в течение длительного времени. Размер взноса варьируется в зависимости от правил банка и выбранной программы, но в среднем составляет 15-20% от стоимости недвижимости (есть предложения без первоначального взноса).

Порядок рассмотрения и период кредитования

Потребительский кредит может быть оформлен в течение дня, а иногда и вовсе за несколько минут. Зачастую даже не нужно никуда ходить – заявка подается в режиме онлайн, после чего деньги сразу поступают на указанную карту. Что касается срока кредитования, то обычно он не превышает 5-7 лет.

Получить ипотеку сложнее – требуется более тщательная подготовка со стороны заемщика, а банку понадобится дополнительное время на проверку и согласование недвижимости. В среднем на процедуру оформления уходит не менее 1 месяца. Однако сам ипотечный кредит является долгосрочным и обычно выдается на срок от 10 до 30 лет.

Расходы на оформление

При получении потребительского кредита обязательных дополнительных расходов не будет. По желанию можно оформить страховку (жизни, здоровья, на случай потери дохода и т.д.), но это опционально.

В случае с ипотекой страхование недвижимости является обязательным – без этого банк не одобрит заявку. При необходимости заемщик также может оформить и другие опциональные виды страховок.

Какие документы запрашивают

Для получения потребительского кредита обычно требуется только паспорт и документ, подтверждающий платежеспособность – справка 2-НДФЛ или другой. Для ипотеки дополнительно понадобятся документы на недвижимость:

• правоустанавливающие документы;
• техническая документация;
• справка об отсутствии обременений.

В зависимости от ситуации и выбранной программы банк может запросить и другие документы. Например, свидетельство о заключении брака или о рождении ребенка.

Чем отличается ипотека от кредита в плане ограничений на недвижимость

Потребительский кредит не влечет за собой никаких ограничений. На полученные деньги можно приобрести недвижимость и ее не нужно будет оформлять в залог со всеми вытекающими последствиями.

При ипотеке ситуация противоположная – залог накладывает множество ограничений, из-за которых собственник не вправе свободно распоряжаться недвижимостью. В частности, без согласия банка нельзя продать или подарить ипотечную квартиру, устроить в ней ремонт, который может изменить стоимость объекта. В ином случае сделку могут признать недействительной, а банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности.

В чем еще разница между ипотекой и потребительским кредитом

От потребкредита ипотека отличается не только целью и условием об оформлении залога. Есть и другие различия:

• Государственная поддержка – государство старается помогать гражданам с улучшением жилищных условий и предлагает для этого различные программы с льготными ипотечными ставками существенно ниже рыночных.
• Налоговые льготы – плательщики НДФЛ могут оформить налоговый вычет не только за покупку жилья, но и за уплаченные проценты по ипотечному договору.

Отдельно отметим: ипотечная квартира, даже если она является единственным жильем человека, может быть продана банком в случае неисполнения должником своих обязательств. Просрочки по потребительским кредитам не приведут к таким последствиям – в рамках исполнительного производства у должника могут забрать практически все имущество, но не единственное жилье.

Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее

Потребительский кредит и ипотека – два схожих, но не тождественных кредитных продукта с совершенно разными условиями.

На первый взгляд ипотечные условия могут показаться более выгодными. Однако однозначно утверждать об этом нельзя – каждый кредитный продукт имеет свои особенности, недостатки и предназначен для решения собственных задач.

Что взять лучше: кредит или ипотеку на покупку квартиры

Выбирать кредитный продукт следует исходя из обстоятельств конкретного случая. За счет своей гибкости, простоты и скорости оформления потребительский кредит может быть оправдан в следующих случаях:

• на недвижимость не хватает не более 1 млн рублей;
• заемные деньги нужны на небольшой срок (до полугода);
• планируется обмен с доплатой;
• необходимо увеличить первоначальный взнос.

В остальных случаях, когда планируется постепенное погашение крупного кредита, для приобретения жилья лучше подойдет ипотека – более выгодные условия позволят получить комфортный ежемесячный платеж, сократить итоговую переплату по процентам.