Что будет если не платить мфо отзывы

​

Долги по микрозаймам портят кредитную историю и снижают шансы на получение потребительского кредита или ипотеки. Мы разобрались, что делать, когда бо́льшая часть зарплаты уходит на выплату долгов по микрозаймам, как погасить их все и поможет ли в данном случае рефинансирование.

Если вы еще не брали микрозаймы, но рассматриваете этот вариант, изучите каталог Банки.ру. Там представлены только проверенные организации, которые предоставляют займы под 0% для новых клиентов.

Из чего складывается долг по микрозайму

Главное отличие микрозаймов от потребительских кредитов в банках — высокая процентная ставка. С 1 июля 2023 года ее снизили до 0,8% в день, или до 292% годовых.

«Проценты на просроченную задолженность начисляются со дня, следующего за днем платежа. Также могут быть предусмотрены штрафы. А при внесении платежей сначала закрывают начисленные проценты, а затем сумму задолженности по основному долгу», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.

Неустойка рассчитывается от просроченной задолженности и не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки.

Как выбраться из долговой ямы

Способ 1: попросить помощи у близких

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и понимаете, что справиться сами не можете, попробуйте рассказать о проблемах семье или друзьям. Возможно, кто-то поможет погасить долг хотя бы частично. Но даже если нет, поддержат морально.

Способ 2: реструктуризация

Реструктуризация предполагает, что микрофинансовая организация идет вам навстречу и меняет условия договора. МФО может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже размер задолженности. Утвержденный Центробанком базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг допускает в том числе полное или частичное списание суммы основного долга или начисленных процентов, уменьшение или отмену неустойки, рассрочку или отсрочку платежа.

Реструктуризация — это ваше право, но МФО не обязана предоставлять ее по первому требованию. Она должна рассмотреть ваше заявление, если для этого есть основания: тяжелое заболевание или получение инвалидности, потеря работы или имущества на сумму более 500 тысяч рублей (например, в результате пожара), призыв в армию, лишение свободы по решению суда и др. Все это нужно подтвердить документами.

Способ 3: пролонгация

Пролонгация микрозайма — это частный случай реструктуризации. Вам дают больше времени на возврат денег. Это может быть сделано за счет уменьшения суммы платежа: к примеру, вместо трех тысяч рублей вы ежемесячно будете вносить две. При этом общая сумма долга не уменьшится, просто отдавать деньги придется дольше. И на остаток продолжат начислять проценты, так что в конце концов это приведет к переплате. Зато избавит от проблем с коллекторами.

Способ 4: кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого не нужно вносить платежи, но проценты продолжают начисляться. Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять кредитные каникулы, но с учетом текущей ситуации готовы идти навстречу клиентам.

Этот вариант подойдет, если трудности с погашением временные. К примеру, вы потеряли работу и сейчас находитесь в поиске новой или получили травму, но уже через месяц-два вернетесь с больничного и будете вносить платежи по графику в прежнем размере.

Способ 5: рефинансирование

Рефинансирование подходит, если микрозаймов несколько. В этом случае вы получаете в банке один более крупный кредит, чтобы погасить несколько маленьких и платить уже не три суммы в разные МФО, а одну в банк. Это делает график платежей более удобным и в некоторых случаях помогает сократить как сумму ежемесячного платежа, так и проценты.

«Проблема в том, что банковские программы рефинансирования, как правило, рассчитаны на погашение кредитов в других банках, а не в МФО. Поэтому банк может отказать в кредите из-за большой долговой нагрузки по микрозаймам», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

Способ 6: обращение в суд

Этот способ подойдет, если МФО поступает незаконно. К примеру, некоторые микрофинансовые организации неправильно насчитывают неустойку: не на сумму просроченного платежа, а на всю сумму долга. Суд рассмотрит, насколько законны требования компании, и в случае нарушений сократит долг.

Способ 7: банкротство

При долге от 25 тысяч рублей до миллиона рублей можно запустить процедуру внесудебного банкротства. Для этого подайте заявление в МФЦ, а к нему приложите список организаций, которым вы задолжали. Важное условие: запустить процедуру можно только после завершения в отношении вас всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества, которое можно забрать в счет долга. Также обанкротиться не получится, если вы работаете и у вас есть постоянный доход.

Процедура длится 6 месяцев. В это время МФО не начисляют неустойку, а потом долги просто списывают. Но не стоит обольщаться: у банкротства есть последствия. В частности, в течение пяти лет вы будете обязаны сообщать о том, что прошли эту процедуру, если захотите снова взять займ или кредит. Кроме того, будет действовать запрет на работу в некоторых сферах. Почитайте подробнее обо всех плюсах и минусах банкротства.

Что будет, если просто не платить по микрозаймам

Иногда из всех вариантов заемщики выбирают самый, как кажется, простой — не платить. Однако у этого способа есть неприятные последствия.

Коллекторы

Коллекторы — это специалисты по возврату просроченной задолженности. МФО привлечет их, если вы не вернете деньги или задержите платежи. Коллектор может как выполнять поручение МФО, так и работать на себя, перекупая долги у микрофинансовой организации.

Коллекторы не должны угрожать и запугивать. Если они работают легально, то скорее помогают — описывают возможные перспективы и ищут вместе с вами решение. Действия коллекторов с 2017 года регламентирует закон: разглашать информацию о долгах третьим лицам, угрожать, унижать, портить имущество, бесконечно названивать знакомым и родственникам должника они не имеют права.

Впрочем, нелегальные коллекторы все еще существуют. Если вы с такими столкнулись, постарайтесь вывести диалог в правовое поле — начать можно с жалобы в Центробанк, оставив ее на сайте регулятора.

Суд

Подать в суд МФО может уже после первой просрочки, но, как правило, какое-то время компания ждет.

Суд обычно встает на сторону кредитора. Если вы не заплатите добровольно, то подключатся приставы. Они выяснят, в каких банках у вас есть счета, и будут списывать с них деньги в счет погашения долгов. Если денег нет, но есть имущество, приставы могут арестовать и распродать его, а деньги отдать кредитору.

Испорченная кредитная история

Сам по себе факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на кредитную историю. Но данные о просрочках по микрозаймам попадают в бюро кредитных историй, которые формируют ваш кредитный рейтинг. Он помогает банкам и МФО понять, насколько вы благонадежны. Чем больше информации о просрочках и непогашенных долгах, тем хуже кредитный рейтинг и тем меньше шансов получить кредит в дальнейшем.

Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов

Юристы и эксперты говорят, что нельзя брать один микрозайм ради погашения другого микрозайма. В этом случае долговая нагрузка только растет.

«Такие истории, к сожалению, плачевно заканчиваются — у меня много дел по банкротству людей, которые так делали, и в итоге долг нарастал как снежный ком. Это утопическая тема, — говорит юрист Александр Захаров. — Так получается, что многие граждане, прибегающие к микрозаймам, финансово безграмотны — допускают просрочки, берут микрозаймы один за другим, где-то остаются хвосты, и эти хвосты нарастают с неимоверной скоростью».

Как избавиться от долгов по микрозаймам: кратко

• Помощь близких. Возможно, кто-то согласится одолжить вам деньги на погашение микрозаймов.
• Реструктуризация. МФО может пойти на изменение условий кредитного договора.
• Пролонгация. МФО может продлить срок выплаты долга. Но и проценты будут начисляться дольше, значит, вырастет переплата.
• Кредитные каникулы. МФО не обязана из предоставлять, но может пойти навстречу.
• Рефинансирование. Можно взять один кредит в банке на погашение микрозаймов.
• Обращение в суд. Подойдет, если МФО незаконно начисляет проценты.
• Банкротство. Можно списать до 1 млн рублей, но при условии, что у вас нет имущества, которое можно забрать в счет долга.

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Топ займов онлайн

Картинка с сайта: bankiros.ru

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Законных способов не возвращать займы нет. Исключением может быть личное банкротство, но это механизм непростой, оставляющий человека без имущества, и потому невыгодный. Даже смерть или признание заемщика недееспособным, не всегда освобождает от обязательств, они могут вместе с имуществом перейти его приемникам.

Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовые организации), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.

Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:

• Начисляются штрафные санкции, пени, проценты и пр. Итоговая переплата на законных основаниях в 2024 году может в 1,3 раза превышать первоначальную сумму займа.
• Продолжают начисляться основные проценты по условиям договора.
• Эти последствия происходят автоматически и не нуждаются в дополнительных основаниях, разрешениях и пр., все заранее прописано в договоре.

МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:

• Заемщику начинают звонить писать, посылать сообщения на сотовый телефон, электронный адрес и в соцсетях. Клиента все настойчивее просят вернуть долг.
• Звонки и письма идут в адрес членов семьи, других родственников, друзей, работодателей и коллег нарушителя. Их просят посодействовать возврату займа, повлиять на должника.
• О нарушении обязательств из разных источников узнают окружающие. Соседи из объявлений на стенах, знакомые из соцсетей и пр.

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

• МФО продает долг коллекторам;
• МФО обращается в суд с иском.

Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.

В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.

Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.

Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:

• Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
• В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
• Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
• МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
• В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.

У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.

Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:

• либо на регулярный доход заемщика – ежемесячные выплаты;
• либо на его имущество – конфискация, изъятие, оценка и продажа.

Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.

Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.

Что делать, если нечем платить по займу МФО?

На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».

Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:

• прекращать выплаты без объяснения причин, если заем погашается регулярными платежами;
• ждать когда наступит просрочка обязательных платежей;
• не признавать условия займа, средства которого уже получены и потрачены.
• думать, что просроченный долг, хотя бы и небольшой, исчезнет сам собой.

МФО зарабатывают на займах с просрочками, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».

Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.

• Потому первый совет для тех, кто заподозрил обман – не получать заемные средства, тогда обязательства не возникают даже при подписанном договоре займа.
• Можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа который не получается погасить в срок.
• При невозможности пролонгации или реструктуризации, стоит попробовать взять другой заем для погашения прежнего. Многие МФО выдают займы с просрочками.
• Если все это не удается, имеет смысл подумать о продаже какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.

Дата публикации: 06.08.20
88.2K

26

Что будет если не платить микрозаймы

Онлайн-займы — самые простые кредитные продукты рынка. Люди получают их быстро, не выходя из дома и по одному только паспорту. И часто такая простота выдачи провоцирует халатность в плане оплаты ссуды. Некоторые заемщики принимают решение не отдавать микрозайм. Но последствия этого действия не заставят себя ждать.

Картинка с сайта: brobank.ru

Что будет если не платить микрозаймы, отзывы должников, как микрокредиторы реагируют на эту ситуацию — полный расклад на Бробанк.ру. Однозначно не стоит рассчитывать на то, что МФО махнет рукой и не станет заниматься взысканием. Часто должники по займам страдают больше тех, кто должен банкам.

Можно ли не оплачивать онлайн-займ

Банковский кредит представляет чем-то серьезным. Заемщик проходит собеседование, подписывает ворох документов. А займ выдается полностью удаленно, часто без звонков и буквально за полчаса. Упрощенность и провоцирует мысли о том, что онлайн-кредит от МФО можно не платить.

На деле же такая сделка юридически ничем не отличается от той, что совершается в банке. При оформлении микрокредита заемщик соглашается с публичной офертой, подписывает электронную версию договора. Сделка с юридической точки зрения становится совершенной, и заемщик несет ответственность за выплату займа.

Картинка с сайта: brobank.ru

Если клиент нарушает условия электронного договора, микрофинансовая организация сразу начинает действие. В крайнем случае она правомочна обратиться в суд и начать принудительное взыскание. Поэтому прощения точно ждать не нужно, и долг никто не забудет.

Что будет, если не платить онлайн-займ

Если изучить отзывы реальных должников, то можно прийти к выводу, что им приходится довольно плохо. МФО всегда предпринимают более жесткие действия по взысканию, чем банки. К сожалению, противоправные и противозаконные методы работы с должником встречаются здесь часто.

Что будет происходить, если не платить заем, информация от должников:

• бесконечные звонки, могут звонить по 5-10 раз в день. При этом часто параллельно забрасывают СМС-сообщениями и электронными письмами;
• начинают названивать родственникам, друзьям, на работу. Часто пишут друзьям должников по социальным сетям;
• невежливое, грубое обращение, запугивание;
• применение угроз, откровенного вымогательства.

Если проанализировать действия, то становится понятным, что микрокредиторы предпринимают методы психологического воздействия на должников. И этот метод реально работает, чаще всего взыскать долг получается без суда.

Как МФО начнет действовать при просрочке

Теперь непосредственно рассмотрим, что будет, если просрочить займ. По условиям договора заемщик обязан к положенному дню обеспечить на счету требуемую сумму. Изучая отзывы заемщиков МФО, можно прийти к выводу, что многие компании за пару дней до указанной даты шлют клиенту напоминание о платеже или даже звонят. Многим это не нравится.

Если не платить займ, кредитор будет действовать так:

1. Сразу после просрочки стоит ждать звонка представителя кредитной компании. Он спросит, что случилось, почему платеж не внесен. Главная задача звонящего — добиться обещания заплатить.
2. До обещанной даты все также будут звонить и слать СМС, напоминать о платеже и сообщать, как вырос долг за счет пеней. Пени начисляются сразу после просрочки. Их размер — 20% годовых, но ставка по займу также продолжает действовать.
3. Если платеж снова не внесен, МФО применяет более жесткие действия. Уже можно столкнуться с грубостью, со звонками близким и на работу. Порой на этом этапе начинаются угрозы.

Картинка с сайта: brobank.ru

Есть ограничения по требуемой к возврату сумме. Это не больше 150% от начальной. То есть при полученном займе в 10 000 долг не может превысить 25 000.

Привлечение коллекторов

О коллекторах, которые работают с МФО, ходят легенды, причем далеко не прекрасные. Часто микрофинансовые организации на своей базе создают дочерние коллекторские агентства, которые и занимаются взысканием. Но может присутствовать и передача долга в работу партнерским компаниям.

Опять же, если рассматривать отзывы должников, люди могут сталкиваться со следующими методами давления:

• посещение должника на дому;
• постоянные угрозы, психологическое давление;
• вымогательство: требуют с родственников должника покрыть его долг. Особенно часто наседают на пожилых;
• случается и порча имущества. Например, могут залить клей в замочную скважину, облить дверь краской;
• беспокойство соседей, рассказы им о долге должника, о его непорядочности;
• надписи на доме, в подъезде, на дверях и пр.

Тут уж фантазия коллекторов бесконечна. Если не отдавать займ долгое время, сладко заемщику точно не придется. Коллекторы будут делать все возможное, чтобы взыскать долг, так как обращение в суд часто им просто не выгодно по причине небольшой суммы задолженности (часто займы по лимиту не превышают 5000-10000 рублей).

Если коллекторы нарушают закон

Такое в сфере микрокредитования случается часто. Если в СМИ появляется информация о злодеяниях коллекторов, практически всегда речь идет о займе от МФО. Но все заемщики защищены законом, они могут обращаться в различные инстанции, подавать жалобы.

Способы общения с должником отражены в ФЗ-230 О коллекторской деятельности. Они могут слать сообщения, проводить личные встречи, отправлять письма. Но сыпать угрозами и заниматься вымогательством коллекторы не имеют права. Более того, они могут только информировать должника о состоянии долга. И звонить они могут только в определенные часы и не чаще двух раз в неделю. Подробнее о звонках — До скольки могут звонить коллекторы по закону.

Картинка с сайта: brobank.ru

Если коллектор превышает полномочия, нужно фиксировать этот факт и обращаться в ФССП, прокуратуру, полицию, Центральный Банк, Роскомнадзор. Если не защищать себя, запугивание будет продолжаться.

Последний этап — суд

Если не платить Займеру, Екапусте, Кредито 24 и другим компаниям, которые выдают небольшие онлайн-займы, то не всегда дело заканчивается судом. Обычно коллекторы работают до последнего и все же взыскивают долг. Суды МФО с должниками случаются крайне редко, но все же исключать подачу иска нельзя.

Дело в маленьких суммах и в том, что затраты на организацию судебного процесса часто просто не выгодны кредиторам. Если же заем долгосрочный, который по сумме может достигать 50 000 — 100 000, тогда суд точно неизбежен.

Что будет после суда:

• если не платить микрокредиты, первым делом пристав найдет зарплату и будет взимать с нее 50%, пока долг не будет погашен;
• арест карт и счетов, изымание всех расположенных на них средств;
• изъятие имущества — крайняя мера, но все же порой применяется;
• при долге более 10 000 сразу после суда накладывается запрет на выезд за границу.

Ответственности в любом случае не избежать. Если заемщик злостно уклоняется от уплаты, можно в любой момент ждать повестки в суд. И суд примет сторону кредитора, так как он в этой ситуации — пострадавшая сторона.

Что делать, если не можешь отдать микрозайм

Если не отдавать онлайн-займы, последствия окажутся серьезными, поэтому лучше изначально не доводить дело до серьезной просрочки и до большой требуемой к возврату сумме.

Если вы понимаете, что не можете оплатить микрозайм, первым делом нужно поинтересоваться у МФК, присутствует ли возможность пролонгации. Это опция, позволяющая перенести дату платежа. Придется заплатить набежавшие проценты, плюс за последующие дни действия договора проценты также будут добавлены, но это лучше, чем просрочка.

Картинка с сайта: brobank.ru

Пролонгацию предлагают практически все МФО российского рынка. Она подключается при условии отсутствия просрочки в личном кабинете заемщика. Проводит ее можно несколько раз, но без острой надобности продлением все же пользоваться не стоит.

При отсутствии такой услуги, если нечем платить МФО, обязательно обратитесь к компании по телефону и обрисуйте ситуацию. Возможно, вам предложат реструктуризацию. Многие организации идут навстречу должникам и помогают им, поэтому попробовать стоит.

Источники информации:

1. Consultant.ru: ФЗ-230 О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности

Что произойдет, если просто не погашать долг в МФО? Рассказ одного бывшего сотрудника