Банкротство физических лиц с ипотекой отзывы прошедших процедуру

Для многих ипотека — единственная возможность обзавестись жильем. Но, прежде чем оформлять кредит, нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Ипотечный долг оказывает не только финансовое, но и серьезное психологическое давление.

Героиня статьи ЦИАН.Журнала оказалась в непростой жизненной ситуации. Какие у нее есть способы, чтобы разрешить ипотечную головоломку?

Наталья А. и ее муж жили в подмосковной Истре. У мужа была хорошая работа с высоким окладом, зарплата Натальи считалась средней для этого города. Муж настаивал: нужно взять ипотечный кредит побольше и купить квартиру получше. Наталью смущал размер ежемесячного платежа: уж больно высоким он ей казался. Но муж убедил: кредит он оформляет на себя, финансовое положение позволяет платить, почему бы и нет?

Ипотеку одобрили, квартиру купили. Наталья родила сына и ушла в декрет. Со временем денег стало хватать только на ипотечные выплаты, никаких отпусков и прочих радостей жизни. Привычка мужа «снять стресс вечерком» переросла в серьезный алкоголизм. Наталья подала на развод.

Согласно нормам Семейного кодекса, после развода супруги делят между собой не только имущество, но и долги. По иску бывшего мужа суд присудил Наталье выплачивать половину ипотечного долга. Ребенку было уже более полутора лет: весь доход, который был у Натальи на тот момент — мизерное детское пособие. Не спас ситуацию и выход на работу.

Наталья превратилась в должницу с просроченными выплатами по кредиту. Ситуация стала настолько серьезной, что женщина задумывается о процедуре личного банкротства. Поможет ли ей это?

«Заявление о признании должника банкротом подается в арбитражный суд по месту жительства должника. Требования к заявлению и перечень необходимых документов перечислены в законе о банкротстве. Перед подачей заявления следует определиться с кандидатурой финансового управляющего и внести определенную сумму на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего», — рассказывает юрист компании «Проспектаси» Константин Заутренников.

Процедура банкротства допустима, если общая сумма всех долгов гражданина превышает 500 тыс. рублей, а просрочка по платежам — более трех месяцев. Важный момент: придется выбирать вариант процедуры — это может быть реструктуризация долга либо реализация имущества.

В первом случае долги не списываются, а реструктурируются — вырабатывается новый график платежей, посильный для должника. Допустим, сейчас Наталье вместе со штрафами и пенями надо платить банку по 20 тыс. ежемесячно. После реструктуризации ежемесячный платеж составит, например, 8 тыс. рублей.

Реализация имущества выгодна, если у гражданина нет имущества, которое удастся реализовать: долги в конце процедуры банкротства просто спишут. Не имеют права продать и единственное жилье, но есть исключение: если оно находится в залоге у банка (как в случае Натальи), то может уйти с торгов. Так что этот вариант банкротства Наталье не подходит.

Что еще можно посоветовать Наталье? Руководитель центра бесплатной юридической помощи города Истры Оксана Комарова рекомендует разными способами снизить размер ежемесячных платежей. «Для этого стоит попробовать отказаться от страховки, которую Наталье наверняка навязали. Кроме того, она может написать заявление в банк с просьбой снизить процентную ставку по ипотеке в связи с понижением ключевой ставки. Нередко банк идет навстречу, снижая ставку, а с ней — и размер ежемесячного платежа», — комментирует юрист.

Еще один путь для Натальи — продать свою долю квартиры.

Конечно, покупателей, которые согласятся приобрести долю в ипотечной квартире, найти сложно — скорее всего, придется сильно снизить цену.

К тому же на такую сделку понадобится согласие банка. Зато это способ расплатиться по долгам и купить маленькое, но свое жилье.

Банкротство стало важной темой для многих людей в России, особенно для тех, у кого возникли проблемы с выплатами по ипотеке. Новый закон, который упростил процесс признания человека банкротом, вызвал много разговоров среди должников и специалистов. В этой статье рассмотрим отзывы людей, прошедших через процедуру банкротства с наличием ипотеки, и проверим, действительно ли новые поправки помогут сохранить жилье и избавиться от долгов.

Ипотека и долги в цифрах

Рынок ипотечного кредитования в России продолжает расти в 2024 году, несмотря на возникающие трудности и риски. За первые шесть месяцев этого года было оформлено 123,2 тыс. ипотечных кредитов, что указывает на устойчивый спрос населения покупать недвижимость в кредит, даже учитывая актуальность вопроса доступности ипотеки.

К началу 2024 года общая сумма задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, включая просроченные выплаты, значительно увеличилась. Объем проблемных ипотечных займов вырос на 5%, составив 66,8 млрд рублей. Наибольшее увеличение количества таких кредитов произошло в Краснодаре, Москве и Санкт-Петербурге, где прирост составил 561 млн, 405 млн и 397 млн рублей соответственно.

Хотя уровень общей задолженности возрастает, доля просроченных платежей по ипотеке остаётся низкой: всего 0,14% на первичном и 0,43% на вторичном рынках. Это означает, что, хотя количество проблемных кредитов растёт, общее число просрочек пока контролируется.

На январь 2024 года доля ипотек с первым взносом от 0% до 20% выросла до 34% от всей задолженности, увеличившись с 28% за предыдущие полтора года. Это может свидетельствовать о росте рисков среди заемщиков, у которых нет достаточных финансовых резервов.

По итогам 2024 года видно, что число выдаваемых ипотечных ссуд стабильно, однако параллельно увеличивается количество просроченных кредитов и случаев невозврата долгов. В интернете всё чаще появляются запросы о возможностях списания ипотеки. Действительно, в этом есть доля истины, так как существует закон о банкротстве (№127-ФЗ), который позволяет гражданам, имеющим чрезмерную задолженность по кредитам, микрозаймам и коммунальным платежам, её списывать. Согласно данным Федресурса, в 2024 году 192 тысячи человек в России смогли полностью освободиться от своих долгов благодаря процедуре банкротства, что на 17,6% больше, чем годом ранее.

Процедура банкротства предоставляет полное освобождение от всех обязательств перед кредиторами. Даже если у заемщика имеется непогашенный ипотечный кредит, он имеет право списать другие долги и сохранить своё единственное жильё.

Что нового дали закону о банкротстве правки с ипотекой

Банкротство с ипотекой стало более доступным для граждан. Ипотечники с долгами по кредитам и другим займам могут их списать через процедуру банкротства и сохранить жилье. Летом 2024 года были внесены изменения в закон о банкротстве граждан с ипотекой. Процедура стала более прозрачной, и появились новые способы защиты имущества для должников с единственной квартирой, взятой в ипотеку. 

Сохранение ипотечного жилья возможно двумя новыми способами:

1. Заключение мирового соглашения. Банкрот заключает договоренность с банком по ипотеке и продолжает выплачивать долг самостоятельно.
2. Погашение третьим лицом. Третье лицо (например, родственник или знакомый) гасит оставшуюся часть кредита вместо банкрота.

Мировое соглашение заключается без необходимости получать разрешение от других кредиторов или финансового управляющего. Третье лицо может оплатить ипотеку банкрота без согласия остальных участников процесса, так и помочь ему с выплатами по мировому соглашению на период процедуры банкротства. 

Погашение долга средствами третьего лица рассматривается как беспроцентный заем для банкрота. После того как ипотека погашена, права на квартиру остаются у банкрота, и она сохраняет статус единственного жилья.

Что касается других долгов банкрота (по кредитам или просроченным платежам), они рассматриваются судом отдельно. Для их погашения может применяться либо процедура реструктуризации долга (выплата частями), либо реализация имущества (продажа собственности банкрота).

В процедуре банкротства граждан важно различать нюансы в списании долга по кредитам и в списании ипотеки. Если долги по кредитам, микрозаймам не обременены залоговым имуществом, то они будут списаны в рамках банкротства, как безнадежные. Но если займы подкреплены залогом, то кредитор вправе получить его в счет оплаты долга. Исключение составляет единственное жилье. В процедуре банкротства должник с ипотекой вправе сохранить ипотечное жилье, если полностью выкупит его у банка, или договориться с ним продолжить выплату на тех же или новых условиях. 

Отзывы людей о банкротстве с ипотекой до обновления закона

Согласно закону об ипотеке, если заемщик в течение года допускает просрочку 4 или более платежей по кредиту, банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности и изъятия заложенного жилья через суд. До 2024 года это было возможно даже в том случае, если залоговое жилье для заемщика являлось единственным.

Проходить процедуру банкротства в таких условиях должники с ипотечным займа не решались. Даже отсутствие просрочек по ипотечному кредиту не гарантировало того, что суд примет сторону банкрота. Как правило, ипотечная квартира в процедуре переходила банку, а должник лишался права проживать в ней. Только в редких случаях суд принимал решение сохранить ипотечное жилье должника в качестве единственного имущества для проживания. Например, если по ипотечному кредиту осталось выплатить менее 5% — статья 54.1. №102-ФЗ. В остальных случаях суд подтверждал право кредитора забрать залоговое жилье. 

Вот что говорили люди о процедуре банкротства с ипотекой:

• Для сохранения ипотечного жилья необходимо пройти процедуру реструктуризации долга — долг выплачивался по плану под наблюдением финансового управляющего в течение 3-5 лет.
• Можно воспользоваться правом на мировое соглашение с банком — стороны договариваются о новых условиях погашения долга, таких как реструктуризация кредита, снижение процентной ставки или предоставление отсрочки платежей. Производство по делу о банкротстве при этом прекращалось, а долги приходилось выплачивать в рамках реструктуризации.
• Гражданина вновь могли признать банкротом и отнять залоговое имущество. Например, если условия договоренностей с банком нарушались. 
• Граждане предпочитали закрывать ипотеку до подачи заявления на банкротство. Однако крупная сумма денег, направленная на погашение одного из кредитов в последующей процедуре банкротства могла вызвать претензии со стороны кредиторов.
• В процедуре банкротства единственное жилье даже с погашенной ипотекой могло попасть в список на реализацию. Всё решал вопрос суммы долга, требования кредиторов, наличие прочего имущества в собственности и площадь жилого помещения в статусе единственного жилья.
• Особым правом сохранения ипотечного жилья в банкротстве обладали только военные. Благодаря военной ипотеке жильё военных нельзя было забрать за долги, потому что государство помогало выплачивать оставшийся кредит банку.

До принятия поправок в закон о банкротстве должники с ипотекой предпочитали отказаться от списания долга и сразу начать переговоры с банком о реструктуризации прочих кредитов и займов, предоставив документы, подтверждающие финансовые трудности. Банк мог пойти навстречу, чтобы избежать роста проблемных задолженностей и негативных последствий для своей отчетности, но как правило залоговому кредитору было проще отнять ипотечную квартиру должника и не участвовать в судебных перипетиях. Ситуация для должника спасал только опытный в банкротных делах юрист. 

Например, юристы БД Консалт старались через суд ходатайствовать о заключении мирового соглашения, обращали внимание судьи на тяжелое финансовое положение должника, просили пересмотреть условия ипотечного договора. В этом случае банк под пристальным взглядом закона шел на уступки и давал согласие на продолжение действия ипотечного договора. 

Картинка с сайта: bdcon.ru

Картинка с сайта: bdcon.ru

Картинка с сайта: bdcon.ru

Картинка с сайта: bdcon.ru

Как проходит банкротство с ипотекой с принятием новых поправок

Недавно принятые поправки в законодательство значительно изменили процесс банкротства физических лиц, особенно тех, кто имеет задолженность по ипотеке. Эти изменения вызвали широкий резонанс среди населения, поскольку они затрагивают вопросы защиты прав единственного залогового жилья. 

Вот на какие изменения обратили граждане, проходящие процедуру банкротства с ипотекой:

• Возможность сохранить единственное жилье в ипотеке имеется. Ипотечная недвижимость должна быть для банкрота единственным жильем. Только в этом случае суд разрешит воспользоваться правом её законного сохранения. Большинство банкротов подходят под эти условия, поэтому считают эту меру справедливой. Лишение единственного места проживания может усугубить ситуацию и сделать невозможным возвращение к нормальной жизни. 
• Заключение отдельного мирового соглашения всё равно разрешает списать долги по другим кредитам и займам. Многие респонденты подчеркнули важность возможности подписания мирового соглашения между банком и банкротом. Эта мера позволяет сторонам договориться о новых условиях выплаты долга. Люди отмечают, что такой подход помогает снизить уровень стресса и дает возможность найти компромисс без потери залогового имущества.
• Можно законно воспользоваться помощью третьего лица для погашения ипотеки или оплаты ипотечного кредита. Третье лицо может погасить ипотеку с момента получения должником статуса банкрота. Некоторые участники отметили, что эта мера открывает новые перспективы для решения проблемы, позволяя близким людям или друзьям оказать поддержку в трудной ситуации.
• Другим кредиторам запрещено вмешиваться. Важный момент, который получил положительные отзывы, заключается в том, что другие кредиторы не имеют права требовать уплаты долгов за счет ипотечного жилья. Это снижает риск потери жилья и обеспечивает дополнительную защиту для должников.
• При отказе банка подписать мировое соглашение суд может самостоятельно утвердить локальный план реструктуризации долга для банкрота. Этот механизм вызвал одобрение со стороны многих участников опроса, так как он предоставляет дополнительные гарантии и защищает интересы должника.
• Обязательства по выплатам ипотеки сохраняются. Однако важно отметить, что процедура банкротства сама по себе не освобождает от обязательств по выплате ипотеки – гражданин все равно обязан выполнять свои обязательства перед банком. Если банкрот не сможет погасить ипотеку за счет третьего лица, то он обязан ее оплачивать, чтобы сохранить свое жилье. 
• Изменения касаются даже тех банкротов, кто вступил в процедуру еще до момента принятия поправок. Изменения касаются и тех, кто уже начал процедуру банкротства. На любом этапе судебного разбирательства по делу о банкротстве можно остановить обращение взыскания.

Поскольку поправки в закон о банкротстве совсем недавно вступили в силу, а срок процедуры с ипотекой составляет от 8 до 12 месяцев, то на конец 2024 года еще практически нет свежих отзывов. Но юристы БД Консалт отмечают, что закон работает и успешно применяется банкротами, которые находились в процедуре или только вступили в неё. 

Алексей Серватов

Ведущий юрист компании по банкротству граждан «БД Консалт»

С принятием поправок значительно выросло число обращений граждан, рассматривающих процедуру банкротства с ипотекой. Чаще всего это клиенты, которые исправно платят ипотеку или те, у кого есть незначительная просрочка по ней. Больше всего их тревожат долги по кредитам, микрозаймам, услугам ЖКУ. Мы внимательно изучаем ситуацию и сразу сообщаем, что можно сделать в их случае. Всегда честно говорим о сроках, способах сохранения единственного жилья, рассматриваем риски и учитываем их в будущем деле. Консультация для граждан всегда бесплатная, и ни к чему не обязывает. Кто-то решает подумать и перезванивает позже, а кто-то подписывает договор на услуги юриста сразу. Если подписан договор, то юрист полностью берет на себя все хлопоты банкротного дела гражданина: от подачи заявления в суд и защиты его интересов, до помощи с подписанием мирового соглашения с банком и момента освобождения от прочих долговых обязательств. Звоните, обращайтесь — подскажем, поможем! 

Чем полезен юрист при банкротстве с ипотекой

Новые поправки в закон вступили совсем недавно, поэтому не все граждане могут самостоятельно разобраться в тонкостях и нюансах закона. Помимо поиска финансового управляющего и подачи заявления на этапе реализации имущества и заключения мирового соглашения по ипотеке потребуется юридическая поддержка. 

Прохождение процедуры банкротства с участием опытного специалиста имеет ряд преимуществ:

• Минимум хлопот. Банкротство – сложный процесс, требующий сбора большого количества документов, ведения переговоров с банками и участия в судебных заседаниях. Если вы решитесь пройти эту процедуру самостоятельно, вам придется тратить много времени и сил на изучение всех нюансов законодательства. Эти задачи возьмет на себя профессионал, а вам останется лишь поддерживать связь и следовать его рекомендациям.

• Проще заключить мировое соглашение с банком. Банки часто предпочитают работать с юридически подкованными клиентами. Наличие грамотного юриста значительно увеличивает вероятность того, что банк согласится подписать мировое соглашение. Специалист знает, как правильно взаимодействовать с представителями банков, подготовить необходимые документы и провести эффективные переговоры. Кроме того, юрист следит за соблюдением сроков и ускоряет процесс подписания соглашения.

• Новый договор под контролем вашего юриста. После заключения мирового соглашения важно убедиться, что оно действительно выгодно для вас. Опытный юрист внимательно изучит договор и укажет на любые потенциальные риски. Например, он проверит, чтобы размер ежемесячных платежей остался таким же или даже уменьшился, а также исключит возможность появления скрытых комиссий или других неприятных сюрпризов. Благодаря этому вы сможете избежать дополнительных финансовых потерь.

• Доверие к процедуре для третьих лиц. В некоторых случаях для успешного завершения процесса банкротства требуется привлечение третьего лица, которое будет помогать в сохранении вашей ипотечной квартиры. Юрист поможет объяснить все условия сделки вашему другу или родственнику, который согласился выступить в роли этого лица. Такой подход гарантирует безопасность всем участникам процесса и повышает доверие со стороны ваших близких.

В «БД Консалт» знают, как сохранить вашу квартиру в ипотеке и успешно списать долги. Получить бесплатную консультацию или задать свой вопрос можно бесплатно по телефону горячей линии: 8-800-775-18-27

Последнее обновление: 12.09.24
29.8K

12

Банкротство с ипотекой — все нюансы

Когда заемщику не по силам платить по долгам, он может провести личное банкротство. Эта процедура доступна не только юридическим лицам, как думают многие, но и обычным россиянам

Картинка с сайта: brobank.ru

Если человека признают банкротом, его долги перед банками и другими организациями спишут. Обсудим, можно ли банкротиться с ипотекой, что будет с ипотечным жильем, могут ли его изъять и как этого не допустить.

Какое бывает банкротство

Обращение за проведением банкротства может быть правом или обязанностью человека в зависимости от конкретной ситуации. Если заемщик исправно платит ежемесячные платежи, но понимает, что скоро не сможет этого делать, то оформить банкротство — его право.

Если у физического или юридического лица крупные задолженности, длительные просрочки и нет ресурсов для оплаты даже обязательных взносов, он обязан инициировать процедуру банкротства. Для этого можно обратиться с заявлением в суд или МФЦ, исходя из положения дел должника.

Внесудебное

Возможность оформить «упрощенное» банкротство через МФЦ появилась только в 2020 году. Она доступна при небольших долгах, которые только недавно вышли на просрочку. Главное преимущество — бесплатность процедуры для заемщика.

Условия для внесудебного банкротства:

• сумма основного долга до 1 млн рублей, без учета пени и других штрафных санкций;
• срок просроченной задолженности — не менее 3 месяцев;
• наличие закрытого исполнительного производства от судебного пристава из-за невозможности взыскать долг. Причина — отсутствие активов у должника.

Воспользоваться такой процедурой могут неработающие пенсионеры и получатели детских пособий, для которых социальные выплаты — это единственный источник дохода. А также заемщики, которые получили исполнительный лист не позднее 7 лет назад, а при наличии исполнительного производства нужно подтвердить его закрытие.

Подача заявления на банкротства доступна в отделениях МФЦ. В заявке нужно перечислить всех кредиторов с суммами долгов и реквизитами договоров, приложить справки о доходе, имуществе, исполнительном производстве.

Если заемщик попадает под требования упрощенного банкротства, сведения о возбуждении процедуры банкротства передадут в ЕФРСБ, а через полгода процесс завершится. Должника автоматически признают банкротом и освободят от дальнейших требований кредиторов.

Судебное

Судебное банкротство используют, когда у заемщика есть крупный долг или несколько задолженностей на общую сумму более 1 млн рублей. Также к нему прибегают в том случае, если заемщик не подходит по критериям внесудебного банкротства, например, у него есть имущество.

Процедура платная, сумма начинается от 60-100 тысяч рублей и нередко доходит до 200 тысяч. Большая часть расходов идет на оплату государственных пошлин, юриста и финансового управляющего, участие которого обязательно для процедуры.

Управляющий проводит финансовый анализ деятельности должника за три года, проверяет подозрительные сделки, находит и оценивает имущество заемщика. Для этого он делает запросы в разные органы и ведомства, получает данные обо всех объектах движимого и недвижимого имущества, депозитах, акциях и счетах.

Если дохода и имущества заемщика достаточно для погашения задолженности, управляющий совместно с должником составляют план реструктуризации и передают его на рассмотрение в суд. В случае одобрения, имущество должника продают, сумму распределяют по кредиторам, а остаток заемщик выплачивает постепенно в соответствии планом.

Если имущества и доходов недостаточно, судья изучает материалы дела и выносит постановление о признании должника банкротом. Такое решение освобождает заемщика от необходимости выплачивать долги.

Можно ли подать на банкротство с ипотекой

Наличие или отсутствие ипотеки никак не влияет на возможность оформления банкротства. Начать процедуру можно с любыми обязательствами, с которыми не справился должник: кредиты, займы, оплата услуг ЖКХ, услуг связи и других.

Нередки ситуации, когда у должника вовсе нет кредитов. Например, пенсионер долгое время не платил за коммунальные платежи, не оплачивал налоги на имущество и другие обязательства. При накоплении долга даже в 25 000 рублей уже можно подать на банкротство.

Что будет с недвижимостью

Перед тем, как обращаться в суд или МФЦ для начала процедуры банкротства, внимательно изучите законодательство. Многие считают, что стать банкротом очень просто, и все их имущество останется при них. Но это не так.

Первое, что проверяют сотрудники ведомства, в которое обратился должник — это наличие у него имущества. И если имущество есть, например, квартира, машина, бытовая техника, дача, гараж и другие объекты, во внесудебном банкротстве откажут.

При судебном банкротстве имущество продадут, вырученные деньги направят кредиторам и после этого решат, что делать дальше — провести реструктуризацию или банкротство. В первом случае должник продолжит платить, во втором — будет освобожден от этой необходимости.

Забирают ли единственное жилье

В законе о банкротстве сказано, что единственное жилье у заемщика не забирают. Единственное — это объект недвижимости, которой на праве собственности принадлежит должнику, и других у него нет.

Это может быть, например, одна комната, одна квартира, один дом или часть дома, таунхауса. Если же в собственности у заемщика есть несколько квартир, «неприкосновенной» будет только одна, остальные реализуют в рамках процедуры банкротства.

При этом далеко не всегда заемщик может сам выбрать, какое жилье оставить, а какое продать. Чаще такие решения принимает финансовый управляющий, на основании стоимости объекта недвижимости, количества иждивенцев и норм площади на члена семьи в регионе.

Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве

Неприкосновенность единственного жилья не распространяется на имущество, которое находится в залоге у банка. Проще говоря, ипотечную квартиру или дом могут забрать, даже если это единственное жилье у семьи.

При этом не имеет значения, прописаны в ипотечной квартире несовершеннолетние дети, инвалиды, пенсионеры или малоимущие. Если недвижимость находится в залоге у банка, финансовый управляющий имеет право ее реализовать.

Как банкроту сохранить имущество

Если речь идет именно о недвижимости, здесь важно понять: находится она в залоге у банка или нет. В случае, если долг погашен и залог снят, квартира в полноправной собственности у владельца. И если она единственная, при банкротстве забрать ее не могут.

В ситуации, когда недвижимость оформлена в ипотеку, и долг не погашен, все намного сложнее: забрать квартиру могут. Чтобы этого не произошло, попытайтесь достичь соглашения с банком.

Например, можно предложить вывести одного из супругов из списка заемщиков. Или предложить в залог другой объект недвижимости, который станет равнозначной заменой уже имеющейся залоговой квартиры. Самый лучший способ — погасить долг полностью, чтобы недвижимость вышла из-под залога.

Не советуем использовать схемы по «переписыванию» недвижимости на других людей, например, близких родственников. При начале процедуры банкротства, сотрудники запрашивают историю всех сделок с имуществом за последние три года. Их могут оспорить и вернуть в конкурсную массу для продажи.

Что изменилось в банкротстве с ипотекой в 2024 году

В 2024 году в силу вступили важные изменения, которые связаны с проведением банкротства у физических лиц. Часть из них касаются упрощенного банкротства через МФЦ:

1. Максимальная и минимальная сумма долга. Внесудебное банкротство теперь доступно лицам, у которых сумма долга начинается не с 50 000 рублей, а с 25 000. Максимальную сумму с 500 тысяч увеличили до 1 млн рублей. Основание — Федеральный закон от 04.08.2023 №474-ФЗ.
2. Повторное банкротство. Теперь обратиться за внесудебным банкротством можно уже через пять лет. Раньше этот срок составлял 10 лет.
3. Упрощенный сбор документов. С 1 июля 2024 года должник может не предоставлять некоторые справки, большую часть данных МФЦ запросит самостоятельно.

Также изменения коснулись некоторых аспектов судебного банкротства:

1. Увеличение срока реструктуризации долгов физлиц с трех до пяти лет.
2. Единственное жилье, которое куплено у будущего банкрота, наделили «иммунитетом». Если продавца признали банкротом, покупатель имеет право до начала торгов выкупить единственное жилье у банкрота. Доплата должна помочь достичь рыночной цены жилья, которую определит суд.
3. Возможность завершить процедуру банкротства без финансового управляющего.
4. Рассмотрение судом обособленных споров и отдельных процедурных вопросов упрощенно, без вызова сторон и проведения заседаний.

Самое главное нововведение касается должников с ипотекой — теперь они могут «отделить» договор залога единственного жилья от остальной конкурсной массы. Основание — Федеральный закон от 08.08.2024 №298-ФЗ, который вступил в силу 8 сентября 2024 года.

Теперь заемщик может сохранить единственное ипотечное жилье, если он сможет заключить с банком мировое соглашение. В условиях соглашения необходимо прописать, что единственная недвижимость не подлежит реализации с торгов, и требования кредитора исключат из реестра при проведении банкротства.

При этом у заемщика сохраняются обязательства перед банком — он должен своевременно выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке. Делать это можно самостоятельно либо можно привлечь третье лицо — родственника или поручителя, который возьмет на себя такое обязательство.

Если банк откажется от заключения мирового соглашения необоснованно, суд может самостоятельно утвердить план реструктуризации. И сохранить жилое помещение за должником.

Можно ли взять новую ипотеку после банкротства

Когда должник получает статус банкрота, он освобождается от необходимости погашать кредиты и некоторые другие задолженности. Но помимо прав, этот статус также ограничивает банкрота:

1. Запрет на регистрацию ИП в течение пяти лет.
2. Обязанность в течение пяти лет уведомлять о своем банкротстве кредиторов при обращении за новым кредитом или займом. При этом банк, микрофинансовая компания или другая финансовая организация может самостоятельно проверить находится ли человек в списке несостоятельных граждан.
3. Запрет на работу в юридических организациях на управляющей должности, управление кредитными и финансовыми организациями.

И если ограничения на ведение предпринимательской и трудовой деятельности важны не для всех, то на второй пункт стоит обратить внимание. Факт банкротства можно легко проверить через федеральный реестр на портале Федресурс, данные о должниках доступны всем желающим.

Кроме того, закрытие долгов вследствие признания человека банкротом фиксируется в кредитной истории. Ее запрашивают абсолютно все банки при получении заявки на выдачу кредита. И в подавляющем большинстве случаев отказывают банкроту в выдаче даже кредитной карты с небольшим лимитом, не говоря об ипотеке.

Если у банкрота наладилось финансовое положение, и у него есть ресурсы для выплаты ипотеки, можно:

• открыть в банке крупный вклад и периодически пополнять его;
• устроиться на официальную работу с «белой» заработной платой, которую можно подтвердить документально;
• открыть зарплатный проект в банке, где вы планируете в дальнейшем получить ипотеку;
• брать небольшие рассрочки через магазины на покупку товаров, и выплачивать их по графику.

Через полгода таких действий попробуйте подать заявку на ипотеку, приложите к ней максимум документов, которые подтвердят платежеспособность. Для большей убедительности можно привлечь поручителей или предложить банку залог.

Если же при всех этих вводных банки все равно отказывают в ипотеке, попробуйте оформить ее на близкого родственника. Подпишите соглашение, в котором обязуетесь взять выплаты кредита на себя, и если родственник пройдет под требования банка, вы получите ипотечное жилье.

Частые вопросы

Как только гражданин признан банкротом, часть его собственности подлежит реализации для погашения обязательств перед кредиторами. В том числе процедура затрагивает и то имущество, которое находится в залоге у банка. До августа 2024 года ситуация была такова, что даже если ипотечное жилье у семьи являлось единственным, его, как правило, сохранить не удавалось. Но на текущий момент дела обстоят несколько иначе. Вместе с экспертами рассказываем о том, как избежать последствий банкротства гражданам с ипотекой, и какие произошли изменения на законодательном уровне.

Полезная информация о банкротстве с ипотекой

Неважно, по каким обязательствам у заемщика образовались долги. Так или иначе, процедура банкротства распространится на все займы, в том числе и на ипотечный кредит. Выделили ряд ключевых моментов и оформили в виде таблицы.

Помощь в банкротстве

Картинка с сайта: www.kp.ru

Банкротство – не самый плохой вариант, когда дальше тянуть уже некуда. Это хорошая возможность разом решить все разногласия с кредиторами и начать с чистого листа. Специалисты НЦБ будут рады вам в этом помочь. Компания занимается банкротством граждан с тех самых пор, как был принят соответствующий закон – с 2015 года. Тысячи завершенных дел говорят о высоком профессионализме и четко выстроенной стратегии ведения процедуры. 

Первичные консультации юристы проводят совершенно бесплатно. Встречу можно организовать в одном из офисов НЦБ. А с теми, кто предпочитает удаленный формат, коммуникации проводятся с помощью мессенджеров, электронной почты или по телефону. По результатам беседы юристы смогут дать объективную оценку ситуации, предложат наиболее выигрышные варианты развития событий, расскажут о правильной подготовке к процедуре и произведут полный расчет стоимости услуг. Цена фиксируется в договоре и остается неизменной до самого окончания производства. В компании с пониманием относятся к финансовым трудностям заявителя, а потому предоставляют рассрочку на срок до 12 месяцев.

Должник может выбрать один из двух вариантов юридического сопровождения. Частичное – юрист участвует лишь в отдельных этапах процедуры. Например, занимается сбором документов или представляет интересы заемщика в суде. Комплексное – полное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим от разработки стратегии до завершения дела и списания долгов. Специалисты не требуют включаться в процесс и гарантируют, что все условия сотрудничества, прописанные в договоре, будут соблюдены.

Закон о сохранении ипотеки при банкротстве

Ранее, если должник больше не в состоянии был надлежащим образом выполнять обязательства перед кредитором, купленное в ипотеку жилье подлежало изъятию. Недвижимость выставляли на публичные торги, а гражданин полностью лишался прав на имущество.

Такие жесткие меры не всегда бывали оправданы. В результате молодые семьи лишались единственного жилья, а в некоторых случаях наказание касалось и тех, кто вовсе не имел долгов по ипотечному кредиту. В связи с этим, в августе 2024 года президентом РФ В.В. Путиным, подписан закон о внесении некоторых поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые помогут защитить некоторые категории граждан и предотвратить печальные последствия.

Изменения в процессе банкротства с ипотекой

Согласно принятым поправкам, перемены касаются тех граждан, которые исправно погашают ипотечные платежи или не имеют больше никакой пригодной для проживания недвижимости. Суть законопроекта состоит в следующем: заявитель сможет сохранить за собой квартиру, если в ходе процедуры банкротства суд утвердит план реструктуризации или отдельное мировое соглашение между должником и залогодателем. Решение распространяется только на ипотечный заем и не будет касаться остальных обязательств. Попросту говоря, гражданин продолжит выплачивать кредит и тем самым сохранит право собственности на жилье. Остальные же долги будут списаны в ходе процедуры. 

Судебная практика: как сохранить ипотеку при банкротстве

Эксперты по банкротству граждан из компании НЦБ по нашей просьбе привели примеры реальных случаев сохранения ипотеки.

В компании сообщили, что сохранить ипотеку можно через утверждение мирового соглашения, в соответствии с которым не должник, а третье лицо (родственник, поручитель, созаемщик, который имеет официальный доход) сможет в дальнейшем исполнять обязательства по этому мировому соглашению вместо должника. Чтобы мировое утвердили, должны соблюдаться сразу три условия:

• отсутствие просрочек;
• для должника это должно быть единственным жильем;
• человек, который согласен взять на себя обязательства, должен иметь высокий официальный доход.

«В нашей практике было дело, когда супруги были созаемщиками по договору ипотеки. Бюджет в семье был раздельный. У супруги появились личные долги, она не могла оплачивать свою долю за ипотеку и не хотела сохранять жилье, обратилась к нам за помощью и мы подали заявление на банкротство. Ее супруг напротив был заинтересован в сохранении квартиры, исправно платил и был готов полностью взять обязательства на себя.

Залоговым кредитором выступал крупнейший российский банк и он отказался решить этот вопрос индивидуально с клиентами, поэтому нам пришлось утверждать мировое соглашение в судебном порядке. Из-за того, что подобной практики на тот момент не было вообще и мы были первопроходцами, в общей сложности дело длилось около двух лет. Тем не менее нам удалось выполнить все пожелания клиента: списать долги супруги и сохранить за супругом обязательства по выплате кредита за ипотечное жилье, которое у семьи было единственным.

Сейчас дела с утверждением мирового соглашения с залоговым кредитором у нас проходят быстрее, потому что мы выработали алгоритм действий для себя. Остается только убедить суд и кредитора в необходимости и оправданности соглашения», – объяснили в компании.

Выберите, что вам нужно

Как оформить банкротство физических лиц с ипотекой

Россиянам доступно два способа признания несостоятельности: через суд и через МФЦ. Когда же среди обязательств гражданина фигурирует долг по ипотеке, вариант оформления процедуры банкротства только один – судебное банкротство. Расскажем подробнее.

Должник может обратиться в Арбитражный суд самостоятельно или воспользоваться помощью юриста. Заявление вместе с пакетом документов необходимо подать в канцелярию суда. Дело о банкротстве будет открыто только в том случае, если гражданин сможет доказать свою неплатежеспособность. Далее должнику назначается финансовый управляющий, который в дальнейшем будет контролировать этапы прохождения процедуры и следить за тем, чтобы права всех сторон процесса не были нарушены. Заемщику же остается только ждать окончания процесса.

Отзыв эксперта по оформлению банкротства с ипотекой

Клиенты с ипотекой обращаются за помощью очень часто – говорит эксперт НЦБ – их в основном интересует, можно ли списать долги, но сохранить при этом ипотечное жилье. 

«Мы всегда отвечаем, что сохранение – это скорее исключение из правил и честно рассказываем о риске потери залогового имущества. Естественно, терять жилье готов не каждый, но все зависит от конкретной ситуации. Для кого-то это единственная возможность справиться с финансовыми проблемами.

На первых стадиях процедура ничем не отличается от привычного хода банкротства: подготовка и подача заявления займет 1-2 недели, 1,5-2 месяца пройдет до признания гражданина банкротом. После признания при наличии ипотеки сроки могут затянуться. Все зависит от того, как быстро пройдет реализация имущества. Если банкротство должника, у которого нет имущества в собственности, длится в среднем 6-8 месяцев, то при наличии ипотеки срок увеличится до 12-15 месяцев.

Если говорить о сохранении ипотечной квартиры в банкротстве через утверждение мирового соглашения, то срок такой процедуры значительно увеличится. Поскольку практика новая для всех, и банки, и суд пока до конца не знают, как себя вести. Надеемся, что в ближайшее время Госдума утвердит новый законопроект, который зафиксирует правила заключения мирового соглашения между залоговым кредитором и банкротом, тогда длительность банкротства с ипотекой значительно сократится, а сама процедура станет понятнее для всех участников», – резюмирует эксперт.

Чек-лист: как сохранить ипотечное жилье при банкротстве

Оцените шансы на сохранение ипотеки за 2 минуты.

Смотреть чек-лист

Картинка с сайта: www.kp.ru

Популярные вопросы и ответы

На самые популярные вопросы о банкротстве и ипотеке  Дмитрий Токарев, учредитель компании «Национальный центр банкротств».